Ako čo najvýhodnejšie refinancovať hypotéku a čo si všímať pri novom úvere

Roland Regely | rubrika: Článok | 15. 5. 2019
Refinancovaním hypotéky môžete často ušetriť stovky či tisíce eur. Je však dôležité dodržať niekoľko zásad a „nesadnúť na lep“ niektorým bankám.
Ako čo najvýhodnejšie refinancovať hypotéku a čo si všímať pri novom úvere

Zdroj: Shutterstock

Ak máte pocit, že je váš hypotekárny úver nevýhodný, mali by ste porozmýšľať nad refinancovaním. Za určitých okolností nemusíte dokladovať príjem, splatíte svoj nevýhodný úver a získate nový, s lepšou splátkou a menšími nákladmi. Cieľom refinancovania je výrazne ušetriť na poplatkoch a úrokoch, a to najmä znížením mesačnej splátky alebo úpravou doby splatnosti úveru.

Kedy refinancovať hypotéku

O refinancovaní ľudia často začnú premýšľať, keď uvidia výhodnejšiu ponuku inej banky. Avšak výhodná ponuka, ktorú uvidíte napríklad v televíznej reklame, alebo na bilborde cestou do práce ešte neznamená, že ju dostane naozaj každý, kto o refinancovanie požiada. Hypotéka je veľký úver a preto k jej úpravám treba pristupovať zodpovedne.

V prípade, že vidíte lepšiu ponuku, ihneď ju konzultujte so svojim finančným poradcom. Bude vám vedieť povedať to, za akých podmienok môžete do spomínanej banky odísť a čo vás to bude stáť.

Nižšia splátka, rovnaká doba splácania

Banky a finančné inštitúcie lákajú najmä na nižší úrok. Ak si zachováte rovnakú dobu splácania, znamená to, že na úrokoch preplatíte menej a oplatí sa vám to. Treba si však zvážiť, kedy a kam za takouto ponukou odchádzate. Pokutu za odchod do inej banky budete platiť vtedy, ak odchádzate mimo výročia založenia hypotéky. Niektoré banky túto pokutu preplácajú, iné nie – môže vyjsť stovky, ale i tisíce eur.

 

Nižšia splátka, dlhšia doba splácania

Väčšina ľudí refinancuje s vidinou nižšej splátky. Okrem nižšieho úroku ju možno dosiahnuť aj predĺžením doby splácania. Ak teda splácate svoju hypotéku napríklad už päť rokov, môžete si splátku znížiť aj tak, že získate refinancovanie starého úveru na tú istú sumu so splatnosťou tridsať rokov a výška mesačnej splátky bude výrazne nižšia. Na druhej strane, budete splácať o päť rokov dlhšie a vašu hypotéku v konečnom dôsledku preplatíte viac.

Príklad z praxe: Martina a Peter sú manželia a majú jedno dieťa. Martina je na materskej dovolenke (poberá materské) a s Petrom sa dohodli, že rodinný rozpočet chcú odľahčiť od vysokej splátky hypotéky. Pred pár rokmi si vzali úver na bývanie vo výške 118 000 eur s úrokovou sadbou 1,9% na 30 rokov a splátkou 430 eur.

V banke, samozrejme, môžu požiadať o odklad splátok, ktorý v konečnom dôsledku nie je tak výhodný, alebo môžu refinancovať hypotéku v inej banke, kde budú chcieť získať najmä nižšiu splátku znížením úroku a predĺžením splatnosti úveru. Využiť môžu napríklad ponuku predĺženia splatnosti až na 40 rokov. Taký úver na bývanie aktuálne ponúka napríklad Prima banka, ktorá umožňuje refinancovanie z iných bánk a prepláca pokuty za odchod z bánk mimo výročia založenia zmlúv. Martina a Peter si okrem refinancovania založia aj sporenie na účte a za ušetrené peniaze každý rok vykonajú mimoriadnu splátku hypotéky. Pri novom úvere nebudú musieť dokladovať príjem, avšak budú musieť doložiť nový znalecký posudok.

Nový úver bude vyzerať takto: Rovnaká suma – teda 118 000 eur, pri úrokovej sadzbe 1,50% a splatnosťou 40 rokov umožnila znížiť splátku na 327,06 eura. Ak budú Martina a Peter splácať celých 40 rokov, preplatia na úrokoch takmer 39-tisíc eur. Pri pôvodnej ponuke by preplatili približne o tri tisícky menej.

Vyššia splátka, kratšia doba splácania

Výhodou zvýšenia mesačnej splátky hypotéky je, že úver zaplatíte skôr, vďaka čomu preplatíte menej na úrokoch. Takýto postup je však vhodný iba v prípade, že vám to umožňuje váš rozpočet. Niektoré banky umožňujú aj tzv. zrýchlené splácanie alebo si jednoducho odkladajte každý mesiac určitú sumu a vždy na výročie založenia hypotéky spravte mimoriadnu splátku – podľa zákona na to máte nárok bezplatne.

Príklad z praxe: Milan prenajíma svoj byt a vďaka tomu nemusí mať iný príjem na to, aby za uvedený byt splácal svoju hypotéku. Rozhodol sa však, že sa ťarchy hypotéky chce zbaviť rýchlejšie a tak sa rozhodol refinancovať svoj úver na bývanie. Pri výške úveru 89 000 eur, úrokovej sadzbe 1,50% a splatnosti úveru na 30 rokov by pri splátke 307,16 eur preplatil sumu 21 576,52 eur.

Ak refinancuje svoj pôvodný úver na bývanie – predĺži splatnosť a získa lepší úrok, preplatí omnoho menej. Rozhodol sa skrátiť dobu splácania na polovicu – 15 rokov. Každý mesiac zaplatí splátku 532,66 eur, no svoj úver preplatí len o 6 878 eur, čo je zhruba o trikrát menej ako pôvodne.

Pozor na poistenie úveru

Platí to aj pre starých aj pre nových klientov banky. Okrem výšky úroku a poplatkov si pri refinancovaní treba všímať aj to, aké iné podmienky musíte pri čerpaní hypotéky splniť. Väčšinou pre získanie najlepších podmienok potrebujete v novej banke založiť účet a aktívne ho využívať – teda nechať si posielať na spomínaný účet výplatu. Mnohé banky však vyžadujú napríklad aj poistenie úveru či životné poistenie, ktoré pre vás nemusí byť výhodné a v konečnom dôsledku budete platiť rovnakú sumu, resp. preplatíte ešte viac ako pred refinancovaním.

Všímajte si aj poplatok za poskytnutie úveru

Okrem úrokovej sadzby a ročnej percentuálnej miery nákladov by ste si mali všímať aj poplatky spojené s refinancovaním. Jeden z najvýraznejších môže byť práve poplatok za poskytnutie úveru. Ak idete refinancovať, zaujímajte sa o to, ako to spraviť bez ďalších platieb navyše.

Pokuta za predčasné splatenie úveru

Najlepšie je hypotéku refinancovať na konci obdobia fixácie úrokovej sadzby, keďže vtedy možno pôvodnú hypotéku splatiť celú bez poplatkov za predčasné splatenie. Ak to urobíte inokedy, platíte pokutu za predčasné splatenie. Preto ak chcete odísť mimo obdobia konca fixácie, vyberajte takú banku, ktorá pokutu preplatí.

Zdroj fotografie: Pixabay.com

Anketa

Akou formou žiadate o úver či hypotéku?

Roland Regely

Autor článku Roland Regely

Problematika, ktorou sa zaoberá v článkoch je široká a postihuje väčšinu oblastí ekonomického života jednotlivca alebo skupiny. V jeho článkoch nájdete zaujímavé postrehy, ktoré sa týkajú dôchodkov, dopravy alebo bežného... Ďalšie články autora.

Účet s bonusom až do 60 €

Chcem bonus

Založte si Účet pre zelenší svet online – kvôli prírode aj pre seba! Na 12 mesiacov zadarmo a s podporou enviroprojektov.

Advertisement

Daňové priznanie v predĺženom termine online

Kompletné daňové priznanie online za 15 minút a 19,90 eur. Pre našich čitateľov exkluzívna zľava 10%.

DníHodínMinútSekúnd
Nechcem sa stresovaťZľavový kód: PENIAZE10

Ak chcete riešiť dane po starom, máme pre vás inteligentné formuláre.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+4
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Ako požiadať o príspevok na zvýšenú splátku hypotéky: Kto ho dostane a koľko to bude stáť?

15. 1. 2024 | Marek Mittaš | 1 komentár

Ako požiadať o príspevok na zvýšenú splátku hypotéky: Kto ho dostane a koľko to bude stáť?

Nárast úrokových sadzieb hypoték bol za posledné dva roky rýchly a výrazný. Z výhodných ponúk s úrokom pod 1 % sa zrazu stali veľmi drahé produkty s úrokovými sadzbami dosahujúcimi... celý článok

Ceny bytov a nájomného v EÚ opäť rastú: Aké sú vyhliadky a situácia na Slovensku?

24. 11. 2023 | Daniel Výcha

Ceny bytov a nájomného v EÚ opäť rastú: Aké sú vyhliadky a situácia na Slovensku?

Bývanie sa stáva čoraz drahším. Potvrdzujú to štatistiky, ktoré ukazujú, že ceny bývania v Európskej únii rástli aj v druhom štvrťroku. V porovnaní s prvým štvrťrokom boli ceny bytov... celý článok

Začína sa výpredaj na realitnom trhu: Kam až môžu padať ceny?

17. 10. 2023 | Redakcia

Začína sa výpredaj na realitnom trhu: Kam až môžu padať ceny?

Ceny nehnuteľností v minulom roku dosiahli svoje maximá. V kombinácii s vysokými hypotékami to spôsobilo pomerne výrazné ochladenie trhu. Najnovšie štatistiky však prinášajú skvelé... celý článok

Štátna prémia v roku 2024: Oplatí sa pre vás?

13. 9. 2023 | Redakcia

Štátna prémia v roku 2024: Oplatí sa pre vás?

Štátna prémia pre rok 2024 by mala dosahovať 7 % z ročného vkladu, avšak maximálne do výšky 70 eur. Tento záver vyplýva z návrhu opatrenia Ministerstva financií Slovenskej republiky,... celý článok

V júli 2023 sa opäť navyšoval príspevok na bývanie. Využívate ho aj vy?

24. 7. 2023 | Daniel Výcha

V júli 2023 sa opäť navyšoval príspevok na bývanie. Využívate ho aj vy?

Jeden zo spôsobov, ako štát pomáha občanom v hmotnej núdzi, je poskytnutie príspevku na bývanie. Podľa novely zákona o pomoci v hmotnej núdzi sa od 15. júla 2023 zvýšila suma tejto... celý článok