Vargová: Istota, stabilita a garancie podmienok sú prednosťou úverov zo stavebnej sporiteľne

S Lenkou Vargovou, vedúcou odboru marketingu Wüstenrot stavebnej sporiteľne  sme diskutovali o stavebnom sporení.

Dobrý deň. Wüstenrot stavebná sporiteľňa (ďalej WSS) má na slovenskom trhu stavebného sporenia stabilné miesto. Mohli by ste však v krátkosti priblížiť štruktúru vašich klientov?

Medzi našich klientov patria všetky vekové kategórie i rôzne príjmové skupiny ľudí a vo veľkej miere sú to celé rodiny (s deťmi, ale aj mladí manželia, ktorí deti ešte len plánujú). Je to vďaka tomu, že ako jediná stavebná sporiteľňa na Slovensku ponúkame Rodinné stavebné sporenie, t. z. celá rodina môže sporiť na jednej zmluve (rodičia a neplnoleté deti, spolu max. 6 osôb), pričom každý člen rodiny uvedený na zmluve má nárok na štátnu prémiu. Nemusia mať teda uzatvorené viaceré zmluvy o stavebnom sporení a za každú platiť poplatky.

Samostatnú a významnú skupinu klientov tvoria zástupcovia správcovských spoločností, spoločenstiev vlastníkov bytov a bytových družstiev, ktorí u nás čerpajú výhodné úvery na revitalizáciu a obnovu celých bytových domov.

Súčasná vládna koalícia sa zamerala so svojou pozornosťou na stavebné sporenie. Niektoré zmeny už sú schválené, o niektorých sa ešte rokuje. Ako hodnotí Wüstenrot stavebná sporiteľňa tieto zmeny?

Návrh novely zákona o stavebnom sporení bol po pripomienkovom konaní stiahnutý z legislatívneho konania. V stavebnom sporení preto v súčasnosti nenastali žiadne zmeny. Klienti si môžu pokojne uzatvoriť stavebné sporenie, či už kvôli zhodnoteniu vkladov alebo kvôli získaniu výhodného úveru v blízkej alebo perspektívnej budúcnosti.

V prípade, ak pod zmenou máte na mysli percentuálnu výšku štátnej prémie, ktorá bude v roku 2011 rovných 10%, treba povedať, že táto zmena nevyplýva z novely zákona o stavebnom sporení. Ide o objektívnu metódu každoročného stanovovania výšky štátnej prémie pre nadchádzajúci rok, a to na základe vzorca, ktorý (zjednodušene povedané) zohľadňuje vývoj úrokových mier na finančnom trhu. Je preto logické a očakávané, že po období, v ktorom úrokové sadzby finančných produktov výraznejšie klesali, nemôže ani štátna prémia v percentách zostať nezmenená, či dokonca vzrásť.

Odrazí sa podľa Vás v správaní sporiteľov zníženie percenta štátnej prémie na vklady v stavebnom sporení z 12,5 na 10 %? Očakávate znížený záujem sporiť si na stavebnom sporení, práve kvôli tomuto opatreniu?

Nepredpokladáme, že počet záujemcov o stavebné sporenie by klesol, naopak, za posledné 2 roky vo WSS zaznamenávame zvyšujúci sa počet sporiteľov ale aj vyšší priemerný vklad na účty stavebného sporenia. Dôležité je, že maximálna výška štátnej prémie 66,39 eur na osobu zostala nezmenná. Spolu s garantovaným ročným úročením 2% je štátna prémia, či 12,5% alebo 10%, stále najvýhodnejší úrok na trhu.

Všetkým stavebným sporiteľom aj novým klientom sa oplatí sporiť v tomto ale aj v nasledujúcich rokoch, pretože stavebné sporenie predstavuje naďalej jedno z najrozumnejších rozhodnutí pre uloženie financií, ktoré máme k dispozícii. Stavebná sporiteľňa je stabilná, zodpovedná a rokmi osvedčená banková inštitúcia, nezávislá od výkyvov na finančných trhoch.

Stavebné sporenie predstavuje jednu z alternatív sporenia, avšak mnohokrát je motiváciou pre uzavretie zmluvy práve možnosť čerpania úveru v budúcnosti. Aké je správanie klientov vo vzťahu k úveru zo stavebného sporenia a medziúveru? Obávajú sa medziúverov a odkladajú svoju spotrebu, až kým splnia podmienky na získanie stavebného úveru?

Spravidla závisí od naliehavosti financovania bývania. Podľa toho sa klient rozhodne pre urýchlené získanie potrebných finančných prostriedkov (formou medziúveru) alebo, ak mu to jeho bytová situácia dovoľuje, počká si na výhodný garantovaný stavebný úver. Práve tu sa ukazuje aké je prezieravé, ak si sporíme skôr než sme nútení konať. Voľba medzi stavebným úverom a medziúverom je vždy na individuálnom posúdení klienta, jeho potrieb a zároveň finančných možností, celkovej situácie a pod. Rozhodnutie klienta môžu občas urýchliť akciové ponuky, ktoré obsahujú mimoriadne bonusy, odpustené poplatky či rôzne iné výhody v porovnaní so štandardnou celoročnou ponukou. Vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni je napr. v súčasnosti možné získať medziúver Akurát4 s úrokom 1,99% p.a.

V poslednej dobe sa možnosť financovať svoje bývanie hypotékou zvyšuje. Ozývajú sa preto hlasy, že stavebné sporenie ustupuje do úzadia a zelenú dostávajú hypotéky, ktoré sa dokážu viac prispôsobiť potrebám klientov. Súhlasíte s týmto názorom?

Skôr by som povedala, že každý zo spomenutých produktov má svoju cieľovú skupinu klientov, pričom sú aj klienti, ktorí využívajú kombináciu stavebného sporenia a hypotéky, a máme tiež klientov, ktorí realizujú mimoriadnu splátku hypotéky výhodnejším stavebným úverom od nás. Každý finančný produkt má totiž svoje prednosti, ale aj určité limity, preto rozhodnutie klienta čo je pre neho výhodnejšie vždy závisí od viacerých faktorov. V princípe však platí:

• stavebný úver / medziúver je výhodnejší (v porovnaní s hypotékou) pre toho, kto chce mať istotu, že aj o 10 – 15 alebo 20 rokov bude mať rovnaké úročenie úveru a nezmenenú výšku splátky, teda garantované po celú dobu splatnosti;
• počas fázy medziúveru sú vklady klientov na sporiaci účet úročené a klient získava aj štátnu prémiu, čím si znižuje celkovú dobu splatnosti, zatiaľ čo pri hypotéke takúto možnosť nemá;
• stavebný úver môže klient získať aj bez zaručenia až do výšky 13,5 tis. eur, s 1 ručiteľom až do 23 tis. eur;
• stavebný sporiteľ sám môže prispieť k získaniu výhodnejších úverových podmienok (na rozdiel od hypotéky, kde je závislý od aktuálnej situácie na finančných trhoch); 
• jedine v stavebnej sporiteľni má klient (po splnení určitých kritérií sporenia) na stavebný úver dokonca právny nárok, čo v praxi znamená, že finančná inštitúcia mu poskytnutie úveru nemôže zamietnuť. Ďalšia taká alternatíva na trhu neexistuje.

Ako aj z uvedeného vyplýva istota, stabilita a garancie podmienok a parametrov sú veľkou prednosťou úverov zo stavebnej sporiteľne v porovnaní s inými finančnými produktmi.

Môžeme povedať, že aj napriek hospodárskej recesii, zažíva Slovensko stavebný boom. Spolupracuje aj Wüstenrot s developerskými spoločnosťami a podieľa sa priamo na financovaní výstavby bytových domov?

Áno, aj Wüstenrot stavebná sporiteľňa sa investorsky podieľala na niektorých projektoch, naposledy to bol tzv. Vežiak Wüstenrot realizovaný v spolupráci so spoločnosťou Bytoč-Bau. Súčasťou objektu nachádzajúceho sa v priľahlom centre Bratislavy je 45 bytov, pričom stavba bola realizovaná s dôrazom na bezpečnosť a energetické úspory. Úspešný projekt by mal mať v blízkej budúcnosti aj svojho nasledovníka, a to v bratislavskej mestskej časti Karlova Ves na Svrčej ulici.

Vlády okolitých krajín, kde bolo stavebné sporenie v minulosti zavedené, postupne prestávajú podporovať túto formu sporenia obyvateľstva. Ako vidíte budúcnosť stavebného sporenia na Slovensku?

Možno máte nejaké iné informácie, ale pokiaľ mi je známe, tak vo všetkých krajinách, kde pôsobia stavebné sporiteľne, funguje stavebné sporenie s podporou štátu. Štátna prémia má pre sporiteľov najmä motivačný charakter, ale u mladých ľudí plní aj určitú finančne edukačnú úlohu. Učí človeka, že nie „čakanie na zázrak“, ale vlastná zainteresovanosť je cesta ako si zabezpečiť lepšie bývanie. Veríme preto, že skutočný prínos investície do ľudí v podobe štátnej prémie bude docenený a stavebné sporenie má pred sebou pozitívnu budúcnosť. Utvrdzuje nás v tom aj úspešnosť stavebného sporenia v krízových rokoch 2008 – 2009, ktoré preverili kvalitu nejedného produktu, či spoločnosti.

Ďakujem za rozhovor,
Miroslava Hrášková