Platobné karty a ich využitie. Viete, ktorú kedy použiť?

Druhy platobných kariet

Za tenkými kúskami plastu, ktoré na prvý pohľad vyzerajú rovnako, sa môžu skrývať úplne rozdielne princípy využívania peňazí. Aké druhy platobných kariet sú v ponuke slovenských bánk a ako presne fungujú?

Debetné karty

Typom platobných kariet, s ktorým sa môžete najčastejšie stretnúť, sú debetné karty. Na to, aby ste mohli mať debetnú kartu, je potrebné si najprv založiť bežný bankový účet. K nemu vám banka automaticky poskytne tento typ karty.

Princíp debetnej karty je veľmi jednoduchý – môžete platiť len toľko, koľko máte na účte. Využívate teda iba vlastné finančné prostriedky.

Výhody:

• nedostanete sa do dlhu,
• z hľadiska poplatkov je to najlacnejšia platobná karta.

Nevýhody:

• ak miniete peniaze na účte, nemôžete počítať s okamžitou pôžičkou od banky.

Debetné karty s povoleným prečerpaním

Situácia sa však komplikuje s aktivovaním povoleného prečerpania na vašom účte. Ide o možnosť, ktorá znie pre klienta veľmi lákavo, pretože poskytuje akýsi pocit istoty. Vybavenie povoleného prečerpania býva bezplatné. Ak by vás niekedy zaskočili neočakávané výdavky, banka vám zvýši disponibilnú čiastku na účte.

V skutočnosti však ide o typ kontokorentného úveru. Povolené prečerpanie je druh pôžičky, ktorú vám v prípade potreby banka okamžite poskytne. Za takúto službu jej ale zaplatíte relatívne vysoké úroky, ktoré závisia od rôznych podmienok v zmluve. Zvyčajne sa pohybujú v intervale 14 – 21 % p.a. Pri nastavovaní úrokovej sadzby banky často posudzujú výšku povoleného prečerpania a dobu splatnosti úveru.

Nebezpečenstvo kontokorentných úverov spočíva aj v spôsobe ich splácania. Sumu, ktorú vám banka požičia, si následne bude postupne po malých čiastkach sťahovať z každej platby prichádzajúcej na váš účet. Toto sa bude diať niekoľko mesiacov, pokojne aj rok. Dôležité je preto mať stabilný príjem, pretože sa nemusíte trápiť žiadnym konkrétnym dátumom splatnosti.

Na druhej strane si treba uvedomiť, že tu neexistuje bezúročné obdobie, ako pri kreditných kartách. V prípade povoleného prečerpania vám banka účtuje úroky z požičanej sumy od prvého dňa, kedy bol úver poskytnutý. Preto je povolené prečerpanie odporúčané najmä pre ľudí, ktorí zriedkavo potrebujú pôžičku na krátky čas. Napríklad, ak platíte nájomné tesne pred výplatou a väčšinou máte na účte dostatok peňazí, ale chcete mať takúto poistku.

Výhody:

• banka vám v prípade potreby okamžite poskytne pôžičku do určitej sumy,
• bezplatná aktivácia na už existujúcom účte.

Nevýhody:

• žiadne bezúročné obdobie.

Kreditné karty

V prípade kreditných kariet sa od bežného bankového účtu dostávame k oddeleným účtom. Ide o samostatný produkt, následkom čoho sú kreditné karty vydávané na žiadosť klienta, nie automaticky.

Keď platíte kreditnou kartou, zásadne používate financie poskytnuté bankou. Vďaka tomu sa vaše peniaze oddelia od požičaných, čo zabezpečuje lepší prehľad o stave prostriedkov. Úver na kreditnej karte sa pravidelne obnovuje, preto ste sa možno stretli s odborným pomenovaním „revolvingový úver.“

Kreditné karty poskytujú viacero výhod. Hlavnou z nich je možnosť využitia bezúročného obdobia. Ide o časový interval špecifikovaný v zmluve, počas ktorého môžete pôžičku na kreditnej karte splatiť bez úrokov. Dĺžka bezúročného obdobia sa pritom pohybuje okolo 40 – 60 dní. Ak dovtedy stihnete splatiť kredit poskytnutý bankou na vašu kartu, úroková sadzba vás nemusí trápiť.

V opačnom prípade budete úver splácať v mesačných splátkach, ktoré majú zvyčajne stanovenú minimálnu hodnotu. Tu si ale dávajte pozor. Na rozdiel od povoleného prečerpania si pri kreditných kartách musíte splácanie kontrolovať sami. Ak splátku nepošlete včas, k základnému úroku sa pripočíta úrok z omeškania. Celkový úrok sa potom môže pokojne vyšplhať až k 20 %, ale opäť to závisí od konkrétneho produktu a podmienok určených bankou.

Kreditná karta je výborným nástrojom na pokrytie krátkeho obdobia v mesiaci, kedy vám chýbajú peniaze. Napríklad, ak vám výplata chodí týždeň po pravidelných platbách (bývanie, splátka hypotéky…). Vtedy vám požičané peniaze pokryjú dočasnú dieru v rozpočte, ale keď príde výplata, môžete úver splatiť ešte v bezúročnom období.

Výhody:

• bezúročné obdobie,
• banky k nim poskytujú bonusy, ako cestovné poistenie či poistenie tovaru zaplateného kartou.

Nevýhody:

• poplatok za výber hotovosti,
• poplatok za kartu, aj keď ju nepoužívate.

Charge karty

Posledný druh platobných kariet, s ktorými sa stretnete na Slovensku, sú charge karty. Aj v tomto prípade je to jedna z foriem úveru. Jeho splácanie však prebieha jednorazovo a neplatíte úroky. Žiadne postupné sťahovanie z prichádzajúcich platieb ani mesačné splátky. Jednoducho sa s bankou dohodnete, že budete používať ich peniaze a v konkrétny deň nasledujúceho mesiaca naraz vrátite využité prostriedky.

Výhody:

• žiadny úrok – splatíte iba toľko, koľko miniete.

Nevýhody:

• často vysoký poplatok za zriadenie,
• žiadna flexibilita z hľadiska splácania.

Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.