Čo sa oplatí viac: sporiaci účet či termínovaný vklad?

Sporiaci účet poskytuje vyšší úrok ako bežný účet
Slovenská banková asociácia definuje sporiaci účet ako vkladový produkt, ktorý je akousi „kombináciou“ bežného účtu a termínovaného vkladu. Sporiaci účet je moderným doplnkom mnohých bežných účtov - býva spravidla súčasťou bežného účtu, ktorý si v banke otvoríte alebo ho banky poskytujú ako samostatný finančný produkt. Sporiť si na ňom môžete pravidelne prostredníctvom trvalého príkazu, alebo nepravidelne podľa vašich finančných možností. Sporiaci účet zväčša poskytuje vyššie úrokové sadzby ako bežný účet, avšak spravidla nižšie, než vklad termínovaný. Na druhej strane, sporiace účty lákajú vyššou mierou zhodnotenia oproti bežným účtom. Výška úrokovej sadzby zvyčajne závisí od zostatku na vašom sporiacom účte. Môže sa pohybovať v určitých pásmach podľa výšky zostatku alebo platí pre celý zostatok na účte. Finančné prostriedky vložené na sporiacom účte si môžete kedykoľvek vybrať bez akýchkoľvek sankcií, ale dajte pozor na to, že to platí iba v prípade sporiacich účtov uzavretých bez výpovednej lehoty.

Inteligentné sporenie alebo využívanie automatických prevodov medzi sporiacim a bežným účtom
Banky tiež často ponúkajú založenie automatických prevodov medzi sporiacim a bežným účtom. Ako tieto automatické prevody fungujú? Na bežnom účte si nastavíte horný limit (čiastku, ktorá zodpovedá vašim mesačným výdavkom), napríklad 650 €. Pokiaľ je zostatok na vašom bežnom účte vyšší, než nastavená suma, tak banka čiastku, ktorá tento limit presahuje, automatický prevedie na sporiaci účet. Podobne je možné nastaviť si aj dolný limit. Ak zostatok na bežnom účte klesne pod túto hranicu, automaticky sa na ňu prevedú peniaze zo sporiaceho účtu. Založenie automatických prevodov medzi sporiacim a bežným účtom ponúkajú banky väčšinou zdarma a mnohé z nich nespoplatňujú ani samotné automatické prevody medzi sporiacim a bežným účtom.

Výhody sporiaceho účtu

•  atraktívne úročenie prostriedkov,
• inteligentné sporenie - možnosť stanoviť si zostatok bežného účtu, nad ktorý sa všetky peňažné prostriedky tohto účtu automaticky pravidelne prevádzajú na sporiaci účet,
• nízka rizikovosť - vklad na sporiacom účte je zo zákona poistený,
• vlastniť bežný účet nie je vo všetkých bankách nutnou podmienkou pre otvorenie sporiaceho účtu,
• poskytuje vyššie úročenie ako bežný účet,
• možnosť prístupu k sporiacemu účtu prostredníctvom elektronického bankovníctva.

Nevýhody sporiaceho účtu

• sporiaci účet poskytuje vyššie úrokové sadzby ako bežný účet, avšak spravidla nižšie ako vklady termínované,
• nie každá banka má vo svojom portfóliu sporiaci produkt (avšak takých je málo),
• niektoré banky vyžadujú založenie bežného účtu ako predpoklad pre otvorenie sporiaceho účtu,
• ak si uzavriete sporiaci účet s výpovednou lehotou, akékoľvek siahnutie na vložené prostriedky pred výpovednou lehotou sa nezaobíde bez sankčných poplatkov.

Termínovaný účet a jeho výhody
Termínovaný vklad vám rovnako ako sporiaci účet umožní dočasné zhodnotenie finančných prostriedkov. Ide však o jednorazový vklad, nejde teda o účet, na ktorý si môžte nechávať posielať svoju výplatu. Prostredníctvom termínovaného účtu sa určitý čas (termín) vaše peniaze úročia príslušnou úrokovou sadzbou. Narozdiel od sporiaceho účtu je konkrétna výška úrokovej sadzby závislá nielen od objemu vami vložených peňažných prostriedkov, ale predovšetkým od dĺžky vkladu. Dĺžka vkladu sa pri jednotlivých produktoch a bankách líši, spravidla je to však 1, 3, 6, 9, 12, 24 či 36 mesiacov.

Prednosti termínovaného účtu

• ľahká dostupnosť – termínovaný účet má vo svojej ponuke takmer každá banka pôsobiaca na slovenskom trhu,
• spravidla vyššie úročenie v porovnaní s bežným a sporiacim účtom, závisí to však na dobe viazanosti,
• garantovaná výška úrokovej sadzby počas celej doby viazanosti vkladu,
• možnosť automatickej obnovy vkladu v deň splatnosti,
• zriadenie a vedenie termínovaného účtu je vo väčšine bánk bezplatnou záležitosťou,

Nedostatky termínovaného účtu

• predčasný výber (pred uplynutím stanovenej doby splatnosti) je možný, ale podlieha sankčnému poplatku za nedodržanie výpovednej lehoty,
• úroky z vkladu podliehajú zdaneniu.

Sporiace účty sú výhodným a flexibilným prostriedkom dočasného zhodnotenia voľných peňažných prostriedkov. Umožnia vám prístup k nasporeným peniazom prakticky kedykoľvek. K obľúbeným produktom však patria aj termínované vklady, ktoré sú vhodné najmä pre tých, ktorí preferujú bezpečné uloženie peňazí na pevne stanovenú dobu. V prípade predčasného výberu vám totiž v prípade termínovaného vkladu hrozí riziko, že sa vám získaný úrok rozplynie v sankciách.