Úrok nie je všetko. Ako spoznať, ktorá pôžička je tá najvýhodnejšia?

Úrok nie je všetko

On by v prvom rade úrok vôbec nemusel byť v percentách. Síce sa tak dnes povinne uvádza, ale nie je nič ťažké si predstaviť, že sused požičiava susedovi tisícku s tým, že za týždeň dostane späť dvanásť stoviek.  Počítaním percent sa nezaťažujú, nieto ešte s ich prevádzaním na rok. Dohovor by to zbytočne komplikovalo.

Niekedy totiž môže byť úrok na pohľad príjemne nízky. Dokonca môže byť nulový. To sa potom píše obzvlášť veľkými písmenami a volá sa to napríklad bezúročná pôžička, požičiavame zadarmo a podobne. Nenechajte sa zmiasť a pozrite sa, či okolo tých veľkých písmen nie sú ešte nejaké menšie a ešte menšie. Tými tam najskôr bude napísané, na koľko vás pôžička vyjde na poplatkoch.

Nie je to len o percentách

Poplatky môžu tvoriť menšiu, väčšiu alebo aj celkom zásadnú časť toho, koľko veriteľ inkasuje za svoju ochotu zveriť dlžníkovi na čas svoje peniaze a za riziko, že už ich nikdy neuvidí. Pôžička môže byť zaťažená všelijakými poplatkami.

Inými slovami, výška úrokovej sadzby nám dnes vôbec nemusí povedať, koľko skutočne za požičanie peňazí zaplatíte. Čo s tým? Ako spoznať, ktorý úver je výhodnejší a ktorý celkom nevýhodný? Pomôžu štyri písmená Samozrejme si to môžete zložito počítať. Našťastie ale nemusíte, existuje skratka. Tá skratka znie RPMN a rozpísané to znamená ročná percentuálna sadzba nákladov. Na porovnanie porovnateľných úverov je to nástroj na nezaplatenie.

Čo udáva RPMN?

Každá banka aj každá úverová spoločnosť musia pri každom úvere RPMN povinne uvádzať. Do toho musia započítať všetky náklady, ktoré veriteľ na pôžičku bude mať. Inými slovami sú to samotné úroky a všetky poplatky. K poplatkom, ktoré si niekedy veritelia k pôžičke počítajú, patria napríklad poplatok za uzavretie zmluvy, za poskytnutie úveru, poplatok za vedenie úverového účtu, poplatok za správu úveru, poplatok za transakciu a ďalšie. Toto všetko sa spočíta dohromady a prepočíta na ročnú percentuálnu sadzbu.

Pozor, počíta sa ale s tým, že dlžník riadne spláca. Pretože keď spláca neporiadne, bývajú z toho ďalšie poplatky a pokuty, ale s tými nie je pochopiteľne možné pri výpočte RPMN kalkulovať. Pre porovnanie dvoch úverov je RPMN zásadný pomocník. Pomôže odhaliť, že aj keď má banka krajšie úroky, stále je menej výhodná ako iná, ktorá k úrokom napríklad nič nepripočíta.

Čítajte pozorne

Nenechajte sa nachytať atraktivitou nízkych úrokov. Našťastie RPMN sa musí uvádzať už aj v reklame a musí byť samozrejme aj v zmluve. Ale samozrejme málokto tento parameter hlási tak okato, ako nulové percentá úrokov.

Avšak každý, kto poskytuje úver, musí uvádzať aj pekný reprezentatívny príklad, koľko zaplatí človek, ktorý si u nej požičia toľko a toľko.

Neexistuje dôvod, prečo by vám banka nemohla povedať, koľko zaplatíte celkom a koľko zaplatíte mesačne, keď si u nej požičiate peniaze. Toto všetko vám totiž podľa zákona pred uzavretím úverovej zmluvy povedať musí.

Musíte mať presne info okrem iného o tom, koľko presne za požičané peniaze zaplatíte, keď budete riadne splácať a koľko splátok a akých vysokých vás čaká. Okrem toho musíte vedieť, aká je ročná percentuálna miera nákladov, k tej musí byť ešte pripojený reprezentatívny príklad, aby ste lepšie videli, čo sa do úveru všetko započíta.

Keď sa sústredíte na to podstatné a nenecháte sa uniesť rozprávaním o tom, aké krásne veci si teraz môžete kúpiť prakticky bez „navýšenia“.

Učíme sa po latinsky

Máte dve pôžičky. Jednu s úrokom päť percent a druhú s úrokom päť percent. Ktorá je výhodnejšia? U žiadnej nie sú poplatky navyše. Len úrok. A napriek tomu tá otázka môže dávať zmysel. Jeden úrok bude úrok za rok a jeden úrok mesačný. A to je zásadný rozdiel! Je totiž rozdiel, či zaplatíte za svoje peniaze viac o 5 % za celý rok, alebo je to 5% za každý mesiac. 

Takže vždy dávajte dobrý pozor, na aké obdobie sa sadzba viaže. Na to je  potrebné naučiť sa zopár písmeniek. Veľmi často sa totiž na vyjadrenie obdobia, ku ktorému sa úroky počítajú používajú latinské skratky. Tie sú vysvetlené v prehľadnej tabuľke. 

Seriál vzniká v spolupráci webu Peniaze.sk a služby Palm App, ktorá umožňuje zamestnancom firiem, aby si sami vyplatili zálohu mzdy, keď ju sami potrebujú. Postupne vás v seriáli prevedieme tvorbou a riadením rodinného rozpočtu a plánovaním výdavkov, pridáme praktické tipy, ako a kde ušetriť, a predstavíme aj základné finančné produkty. Naučíme vás, ako ich múdro používať – aby boli dobrými sluhami a nie zlými pánmi.

Jan Müller

Autor pracuje vyše 30 rokov vo finančných službách. Za tú dobu nazbieral skúsenosti z bánk, nebankových firiem aj z oblasti dozoru nad finančným trhom a ochrany spotrebiteľa. Takmer 10 rokov sa podieľa na projektoch finančnej... Ďalšie články autora.