Poistenie domácnosti a čomu treba predísť?

Poistiť je možné všetky predmety, ktoré slúžia k chodu a k uspokojeniu potrieb v domácnosti. Ide o nábytok, odevy, obuv, domáce spotrebiče, športové potreby, fotoaparáty a kamery, audiovizuálna technika a iná spotrebná elektronika, ale aj predmety umeleckej alebo historickej hodnoty, peniaze v hotovosti, osobné počítače s príslušenstvom. V prípade, že bývate v prenajatom alebo družstevnom byte, môžete si poistiť aj stavebné úpravy, výmenu dverí, podláh. Jedná sa o náklady, ktoré ste vynaložili k oprave.

Proti akým základným rizikám sa dá poistiť domácnosť?

Sú to napríklad:

• živelné pohromy, napr. požiar, úder blesku, výbuch, víchrica, krupobitie, záplava, povodeň, zosuv pôdy a lavín, tiaž snehu, dym, náraz vozidla
• škody spôsobené vodou z vodovodného zariadenia
• riziko náhodného rozbitia skla
• odcudzenie
• vandalizmus

Ak sa rozhoduje o poistení domácnosti, tak je dôležité  stanoviť poistnú sumu. Poistná suma by mala byť určená tak, aby zodpovedala nákladom na znovuobstaranie poistnou udalosťou poškodenej alebo zničenej veci. V prípade, že si stanovíte poistnú sumu výrazne nižšiu ako je skutočná nová hodnota zariadenia domácnosti, vystavujete sa riziku podpoistenia.

Príklad podpoistenia:

Poistná hodnota – skutočná hodnota:  40 000 eur
Poistná hodnota uvedená v zmluve:     20 000 eur
Výška škody:                                       7 000 eur
Poistné plnenie:                                    3 500 eur

Poistné plnenie bude vypočítané v takom pomere k výške škody, v akom pomere je poistná suma ku skutočnej hodnote. V tomto prípade ide o 50% pomer. Podpoistenie sa teda nevypláca a je vhodnejšie uviesť skutočnú cenu majetku.

Opačným prípadom je nadpoistenie. Ak stanovíte poistnú sumu  o 10% vyššiu ako je skutočná hodnota majetku, dochádza k nadpoisteniu. Výsledkom je, že zbytočne platíte vysoké poistné.

Nové alebo časové ceny

Pri poistení domácnosti sa môžete stretnúť s termínom, že poistenie je uzatvorené na nové alebo časové ceny. Čo to vôbec znamená?

Niektoré poisťovne stanovujú poistnú sumu v cene, v ktorej by daná vec stála aktuálne – ide o novú cenu. Alebo sa používajú ceny časové. Túto cenu vypočítame po odpočte za opotrebovanie poškodených alebo zničených vecí stanovených v percentách podľa ich veku .

Radi by sme upozornili, že  takisto je potrebné si veľmi dobre preštudovať poistné podmienky pred podpisom zmluvy.

Aký je postup, keď nastane poistná situácia:

Vrátite sa domov a zistíte, že došlo k vytopeniu domácnosti v dôsledku prasknutia potrubia.  Ale pozor, niektoré poisťovne plnia v nových cenách len za škody do istého veku napr. do 20 rokov. Pri presiahnutí stanoveného veku bude majetok krátený o amortizáciu, tá môže byť od 0,5 % do 1,5 % za každý rok, ktorý uplynul od kolaudácie.

Povodeň, vytopenie a poistenie domácnosti:

Vek budovy: 40 rokov
Technické opotrebenie: 1%
Pri technickom opotrebení 1% a veku budovy 40 rokov si vypočítame opotrebenie ako 1x40=40%.

Výška škody vytopením:          6000 eur
Opotrebenie:                         - 2400 eur
Poistné plnenie:                        3600 eur 

Z toho vyplýva, že je potrebné poznať jasné podmienky zazmluvnenia. V tomto prípade nám bude vyplatená iba časť sumy ku krytiu škody.

Následky tejto nepríjemnej situácie sa dájú zmierniť len poistením. Ponuka jednotlivých poisťovní je veľmi odlišná, preto je dôležité si dobre vybrať. Každé poistenie pokrýva rôzne riziká a má aj rozdielne poistné sumy.