Banky poriadne pritvrdili. Získať hypotéku je od marca omnoho ťažšie

Zrejme najťažšie podmienky k získaniu hypoték v histórii. Tak možno charakterizovať naplnenie snahy Národnej banky Slovenska (NBS), ktorá pred dvoma týždňami zaviedla sprísnenie podmienok pre žiadateľov o hypotekárny úveru.

Dostupnosť hypoték sa výrazne obmedzí

Omnoho viac papierovania, dôkladnejšie preverovanie schopnosti splácať a 100-percentné hypotéky len pre tých najbonitnejších. Presnejšie povedané, hypotéku do výšky 100 percent z ceny nehnuteľnosti získa jeden z desiatich žiadateľov konkrétnej banky. Navyše viac ako 80-percentné financovanie získa menej ako polovica žiadateľov, presnejšie len štyria z desiatich.

Ak teda žiadateľ nemá finančnú rezervu na pokrytie zvyšnej sumy, bude musieť vykryť rozdiel spotrebným úverom (niekoľkonásobne vyšší úrok ako pri hypotéke) alebo prostredníctvom stavebného úveru v stavebnej sporiteľni.

• Kalkulačka naj hypotéky: Pozrite si orientačne, koľko vám môže požičať banka

Okrem životného minima aj rezerva každý mesiac

Po novom banka sleduje aj to, či žiadateľovi zostane po odpočítaní mesačnej splátky za hypotekárny úver a životného minima aj finančná rezerva. Tá sa pohybuje niekde na hranic 5 percent z čistého príjmu. Doposiaľ to bolo len spomínané životné minimum.

Automaticky to vylučuje žiadateľov s nízkym príjmom. Pomôcť môže napríklad aj to, či ste ako žiadateľ schopný pridať do úveru spoludlžníka.

Výška rezervy sa bude postupne zvyšovať. Kým teraz je to 5%, o pár mesiacov, resp. v júni to už bude 10% a od leta roku 2018 bude potrebné mať finančnú rezervu viac ako 20%.

Príjem 3 mesiace? Málo. Po novom pol roka

Z vyššie uvedeného vyplýva, že na výšku poskytnutej čiastky vplýva najmä výška príjmov. Tie si banka po novom skontroluje s dlhším časovým rozpätím. Kým doteraz stačili tri mesiace, v súčasnosti budete potrebovať zdokladovať svoje príjmy za 6 mesiacov. Ak ste menili zamestnanie a ste v novej práci len 3-4 mesiace, banka vám započíta zvyšné mesiace ako mesiace s príjmom 0, čo v konečnom dôsledku môže byť kľúčový faktor pri neschválení hypotéky.

Živnostníci musia preukázať aj aktuálny príjem

Zatiaľ, čo doteraz museli živnostníci pred schvaľovaním hypotéky priniesť daňové priznanie, po novom sa sleduje aj ich aktuálny príjem, takže budú musieť doložiť aj výpisy z účtu.

Stres test môže byť veľký problém

Po novom musia banky pred schvaľovaním zohľadňovať výšku splátky s pripočítaním 2 percent, resp. navýšiť úrok o 2%. Klient získa hypotéku len v prípade, že je schopný ju splácať aj vtedy, ak by mala o 2 percentá vyšší úrok.

Zbavte sa dlhov, úverov a kreditiek

Predtým, než pôjdete do banky žiadať o hypotéku, pokúste sa minimalizovať svoje dlhy. Pri bežných úveroch sa berie do úvahy mesačná splátka, pri konktokorentoch (povolené prečerpanie) a kreditných kartách vstupuje do hry suma od 3 do 5 percent z celkového úverového rámca.

Byt či dom? Pravidlá sú rozdielne

Po novom všeobecne platí, že na financovanie bytu môžete získať viac percent ako na financovanie domu. Pri bytoch môžete získať aj 100%, pri financovaní hypotéky na rodinný dom je to maximálne 90%. Dokonca pri financovaní apartmánu je to len 70%.

Napokon aj dobrá správa

Hypotéka pre mladých bude od apríla dostupnejšia. Zvyšuje sa totiž jej príjmová hranica. Nárok na ňu budú mať tí mladí, ktorých priemerný príjem nepresiahne 1 287 eur. Oproti súčasnej hranici je to nárast o 131,30 eura.

• Pozrite si aj: Dotovaná hypotéka pre mladých dostupnejšia