S výškou dôchodku sú Slováci nespokojní. Staráme sa oň však menej ako naši susedia

Vek odchodu do dôchodku klesať nebude

Hoci sa dĺžka dožitia predlžuje, ľudia po šesťdesiatke už nemajú toľko energie a síl, ako o polovicu mladší. Aj preto uvažujú, že by odišli z aktívneho pracovného života skôr. Väčšina Slovákov (67,7 %) chce robiť maximálne do 60-ky, čo je menej než štátom stanovená hranica pre väčšinu tých, ktorí ešte dnes pracujú. Napriek tomu, že chceme robiť kratšie, až 86,5 % ľudí tvrdí, že priemerná penzia by im na živobytie nestačila. Vyplýva to z prieskumu pre investičnú platformu Portu, ktorého sa v septembri tohto roka zúčastnilo 517 respondentov vo veku od 18 do 55 rokov.

Pravda je preto skôr taká, že namiesto toho, aby ľudia odišli do „penzie“, ako im umožní štát. Rozhodnú sa pracovať aj popri dôchodku. Túžba po vysnívanom oddychu sa tak rozplynie.

Sociálna poisťovňa taktiež informovala, že za celý rok 2021 evidovala 152 000 ľudí pracujúcich popri poberaní starobného dôchodku. Ináč povedané, na Slovensku pracuje približne každý desiaty dôchodca.

Chceme pracovať menej ako susedia, ale pripravujeme sa horšie

„Ambícia robiť kratšie je na Slovensku silnejšia než v Česku, kde sme v polovici tohto roka realizovali obdobný prieskum. Napríklad, kým u susedov by chcelo len do 55 rokov pracovať 16,3 % respondentov, u nás je to dvojnásobok – 32,7 %. No snaha odkladať si peniaze na starobu tomuto postoju Slovákov plne nezodpovedá,“ upozorňuje Martina Šimončičová, ktorá na Slovensku vedie rozvoj investičnej platformy Portu.

Slováci by síce chceli pracovať kratšie, ale iba o tom hovoria. Na dôchodku ich preto dobehne krutá realita výšky penzie a namiesto výberu miest oddychu lustrujú pracovné inzeráty a hľadajú si nové zamestnanie.

Až 52 % našincov sa totiž pri zabezpečení si príjmu na dôchodku spolieha na štát, takmer 49 % respondentov má aspoň druhý pilier, peniaze si odkladá len 39,8 % opýtaných. Pre porovnanie, v Česku sa na štát spolieha iba 21,1 % ľudí. „Aj preto platí, že Slováci pre svoje finančné zabezpečenie v starobe nerobia vždy dostatok,“ hovorí Martina Šimončičová. Majú tak omnoho vyšší predpoklad ako Slováci, že budú musieť prestať pracovať skôr, ale rovnako tak aj to, že si dôchodok skutočne užijú bez potreby chodiť do ďalšej roboty, aby pokryli svoju réžiu, na ktorú penzia nestačí.

Preto je potrebné popracovať na zabezpečení dôchodku v dlhodobej stratégii a nielen o skorom a peknom dôchodku snívať.

Základom dôchodku je dlhodobá  systematickosť

Treba si uvedomiť, že aj mladí ľudia by mali myslieť na dôchodok, hoci na starobu myslieť ešte zďaleka nemusia. Správnym narábaním s peniazmi je v dlhodobom horizonte je možné vytvoriť majetok, ktorý vám zabezpečí dostatočnú finančnú rezervu pre život bez práce. Absolútnym základom je investovanie v druhom pilieri.

„Výhodou dlhodobého sporenia je to, že dokáže absorbovať aj dočasné výkyvy a krízy, teda  pre sporiteľa II. piliera s dostatočným investičným horizontom je lepšie byť vo fonde, ktorý zodpovedá jeho profilu. Našou ambíciou je preto zmeniť pomer sporiteľov v prospech sporenia v negarantovaných fondoch,“  hovorí riaditeľ Pavel Vaněk z UNIQA.

Pritom investovať nemusíte len predpísanú výšku príspevkov. Sporiteľ má tiež voľnejšie ruky pri investovaní do fondov podľa vlastného výberu. Kým sa totiž povinné príspevky postupne od 52. roku života presúvajú do konzervatívnych fondov, s dobrovoľnými príspevkami je to inak. Tie sú výlučným majetkom sporiteľa a sú evidované na jeho separátnom podúčte.

Aj po dosiahnutí dôchodkového veku je čisto na človeku, ako s úsporami z dobrovoľných príspevkov naloží. Za dobrovoľné príspevky si sporiteľ nemusí kupovať doživotný dôchodok.  V zásade má na výber tri možnosti. „Pri dosiahnutí dôchodkového veku sa môže sporiteľ rozhodnúť, či si nasporenou sumou zvýši doživotný dôchodok, ktorý vypláca niektorá z poisťovní, alebo si bude úspory čerpať individuálne priamo zo svojej DSS-ky v ľubovoľnej výške. Tretia možnosť je výber celej jeho sumy,“ vymenúva Petr Berka odborník na dôchodkové sporenie UNIVERSAL maklérsky dom.

Viac príjmov je lepšie ako viac zamestnaní

Okrem dobrovoľných príspevkov by si podľa odborníka mali ľudia sporiť na dôchodok aj iným spôsobom, aby rozložili riziko. ETF fondy sú z pohľadu výnosu momentálne  najvýhodnejšie z tejto trojice a hrá im do kariet aj oslobodenie od dane na rozdiel od iných podielových fondov. Nevýhodou ale môže byť práve lákadlo skoršieho výberu ešte pred poberaním dôchodku.

Zároveň treba priznať, že tretí pilier je z tejto trojice najmenej výhodný, čo sa týka zhodnotenia fondov, ale opäť ochraňuje klienta od predčasného výberu a navyše je v tomto produkte aj možnosť daňovej úľavy až do výšky 180 eur, čo predstavuje po zdanení pre klienta ročnú  úsporu 34,20 eura. Aj to je lepšie, ako nič.

Oplatí sa však nezostať len na trhu cenných papierov.  Rovnako tak si môžete zabezpečiť na dôchodok aj nehnuteľnosti, ktoré prinášajú rentu, prípadne akcie spoločností, rodinné podnikanie, ktoré môžete dať deťom. Čím viac zdrojov pasívneho príjmu počas života vybudujete, tým bude váš dôchodok finančne bonitnejší a tým skôr budete môcť prestať chodiť do práce. Bez pocitu, že sa musíte uskromňovať.

Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.