Ako si čo najviac znížiť splátku pri refinancovaní hypotéky

Čo je to refinancovanie

S týmto pojmom sa stretávame pomerne často, nie každý však vie, čo presne to znamená. Je to označenie pre hypotéku alebo úver, ktorými zaplatíte staršie úvery. Rozdiel je v tom, že nová pôžička alebo hypotéka, má pre vás lepšie parametre a podmienky.

V praxi to znamená, že ak nie ste spokojný s podmienkami vášho momentálneho dlhu, môžete požiadať inú banku o jej refinancovanie. Úver si v podstate môžete preniesť kedykoľvek za predpokladu, že vám žiadosť schvália. Zmysel to má len v tom prípade, ak na novej hypotéke či spotrebnom úvere ušetríte a pocítite to aj v osobných financiách.

Čo je to konsolidácia

Ak máte viacero úverov alebo pôžičiek, môžete si ich spojiť do jedného výhodnejšieho úveru. Pre takéto zlúčenie sa používa slovo konsolidácia. Cieľom je dosiahnuť lepšiu úrokovú sadzbu a zjednodušiť si prehľad mesačných výdavkov. Banky však prihliadajú na predchádzajúce správanie klienta pri splácaní. Ak ste splácali svoje staršie úvery včas a poctivo, banka vás bude považovať za dôveryhodného klienta. Do jednej pôžičky si môžete spojiť dlh na kreditnej karte, leasing, malý úver, pôžičku na auto alebo bežný spotrebný úver.

Zdroj: shutterstock

Prečo zmeniť banku

• Skrátiť si dobu splácania

• Znížiť si mesačnú splátku hypotéky

• Nižší úrok

• Zmeniť založenú nehnuteľnosť

• Nevyhovujúce služby banky

• Vyňatie spoludlžníka - prevedenie dlhu len na jednu osobu

Kedy si preniesť hypotéku

Vo väčšine prípadov sa to robí v čase, keď sa končí obdobie fixácie úrokovej sadzby. Banky, pred skončením tohto obdobia posielajú klientom oznámenie o novom úroku. Ten následne akceptuje nový parameter hypotéky alebo si ju refinancuje v inej banke.

Môže to robiť počas celej doby splácania, ale nie vždy je to výhodné, nakoľko sa za to účtujú vysoké poplatky za predčasné splatenie. Ideálne obdobie je k výročiu fixácie úrokovej sadzby, pretože vtedy klient neplatí cenníkové poplatky.

Zmena banky nie je vždy výhodná

Keď sa už človek pustí do pátrania po lepšom úroku, mal by si prejsť všetky možnosti. Spravidla si banky snažia klientov udržať, preto je možné dostať aj lepšie podmienky. Pri prenášaní hypotéky do inej banky treba brať na vedomie, že vás čakajú poplatky za poskytnutie, vyčíslenie dlhu v starej banke, znalecký posudok alebo za vklad do katastra.

Nie je to však pravidlo a môže sa stať, že vám nová banka poplatky odpustí za predpokladu riadneho a včasného splácania.

Postup pri prenose úveru

Ak ste sa so svojou bankou nedohodli na lepších podmienkach, logickým krokom je prenos úveru k inej banke. Ešte pred tým sa treba informovať o podmienkach predčasného splatenia a poplatkoch, ktoré vám budú účtované. Následne požiadate o súhlas na predčasné splatenie a uvedenie novej banky, ako druhého záložného veriteľa na liste vlastníctva k nehnuteľnosti.

Novú banku treba, samozrejme, požiadať o úver a predložiť jej dokumentáciu k pôvodnému úveru, zmluvu o zriadení záložného práva a znalecký posudok na nehnuteľnosť. Ďalšia administratíva je nutná na katastri nehnuteľností, kde podáte návrh na vklad záložného práva v prospech druhej banky. Pri schválení nového úveru vám banka prevedie peniaze na splatenie starého dlhu. Keď je stará hypotéka zaplatená, pôvodná banka vydá súhlas na vymazanie z listu vlastníctva. Následne už len splácate nový hypotekárny úver.

Príklad: Refinancovanie hypotéky pri zostatku 40 000 €

Súčasný úrok: 3 %

Nový úrok: 2 %

Fixácia končí: o 24 mesiacov

Splatenie hypotéky: o 180 mesiacov

Momentálna splátka: 273,26 €

Nová splátka: 259,98 €

Ušetrená suma je väčšia, ako náklady o: 125,85 €

Výpočet: Kalkulačka refinancovania (financnykompas.sk)