Stavebne sporenie, prečo áno a prečo nie

Stavebné sporenie má svoje PRE aj PROTI a bude vždy záležať na vašej konkrétnej situácii v ktorej sa nachádzate, čo potrebujete riešiť a aké máte možnosti. Niekedy pre vás bude výhodné stavebné sporenie využiť a inokedy zasa naopak nie.

Pokiaľ si nie ste istí, či viete posúdiť kedy je pre vás stavebné sporenie výhodné a kedy nie, tak odporúčame využiť služby skúseného finančného sprostredkovateľa, ktorý by mal pre vás bez problémov nájsť vhodné riešenie. 

Prečo si zriadiť stavebné sporenie?

Pokiaľ hľadáte finančný produkt na sporenie, lebo nie ste spokojný so zhodnotením, ktoré vám ponúka vaša banka na bežnom, alebo sporiacom účte, ale zároveň ste konzervatívny klient, ktorý sa bojí rizika, alebo ste príliš opatrný a neradi skúšate niečo nové. Vtedy môže byť pre vás stavebné sporenie vhodnou alternatívou. 

Poďme si zhrnúť jeho výhody:

• Vklady na stavebné sporenie sú chránené fondom na ochranu vkladov.

V praxi to znamená, že ak by stavebná sporiteľňa nebola schopná vyplatiť vložené peniaze, fond je povinný zo zákona vám ich vyplatiť do výšky 100.000 EUR.  Fond ochrany vkladov bol zriadený zákonom NR SR č. 118/1996 Z. z. o ochrane vkladov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov.

• Produkt je doposiaľ podporovaný Štátnou prémiou.

Štátna prémia robí stavebné sporenie ešte atraktívnejším. Zjednodušene povedané, je to akýsi bonus k úrokovej sadzbe na vklad v danom kalendárnom roku. Aktuálne je výška štátnej prémie pre rok 2016 vo výške 5 % z ročných vkladov, maximálne však 66,39 EUR, pri vklade 1.327,80 EUR.

• Zhodnotenie je vyššie ako na bežnom, alebo sporiacom účte v banke.

Stavebné sporiteľne majú aj niekoľko variantov sporenia a pri každom je iné úročenie. Aktuálne najviac vám najviac ponúka ČSOB SS a to konkrétne 1,8% p.a..

• Po splnení podmienok máte nárok na stavebný úver bez dokladovania príjmu.

V prípade, že budete potrebovať v budúcnosti peniaze na financovanie bývania a predpokladáte, že nebudete vedieť zdokladovať svoj príjem tak stavebné sporenie môže byť jedným z riešení. Pri splnení všetkých podmienok totiž získate právny nárok na stavebný úver – vyplýva to zo Zákona o stavebnom sporení.

• Úroková sadzba sa pri stavebnom úvere nemení ako to býva u hypoték s rôznou fixáciou.

Keď budete svoje bývanie financovať stavebným úverom tak si nemusíte lámať hlavy s vývojom úrokových sadzieb, lebo úroková sadzba stavebného úveru je nemenná po celú dobu splácania stavebného úveru. Nevolíte si teda podobne ako u hypotéky obdobie fixácie. Aktuálne môžete získať  stavebné úvery s úrokovou sadzbou od 2,9% p.a.

• Môžete čerpať medziúver hneď po uzatvorení zmluvy, bez toho, že by ste museli vopred sporiť.

Predtým ako splníte podmienky na získanie stavebného úveru, môžete využiť ponuku stavebných sporiteľní a to konkrétne medziúver. Zjednodušene povedané, je to produkt, ktorý slúži na preklenutie doby kedy splníte podmienky na stavebný úver. Aktuálne sa pohybujú úrokové sadzby pri medziúveroch o 1,99 % p.a. do 9,35 % p.a., ale nájde sa aj úroková sadzba 12,5 % p.a..

• Do určitej výšky úveru/medziúveru nemusíte ručiť nehnuteľnosťou.

 Do výšky 45.000 EUR nemusíte zakladať nehnuteľnosť.

Prečo si nezriadiť stavebné sporenie!

• Nízke zhodnotenie 

Stavebné sporenie pre vás nebude dobrou voľbou, keď chcete aby sa vaše peniaze zhodnotili zaujímavejšie.

Najvyššia rendita stavebného sporenia sa dnes pohybuje už len okolo 2,5 % p.a. bez zohľadnení vstupného poplatku. Pokiaľ za založenie zmluvy zaplatíte poplatok tak bude rendita ešte nižšia.

Rendita znamená, že celý výnos zo sporenia, teda úroky aj štátnu prémiu získané za 6 rokov spriemerujeme a vyjadríme ako priemerné ročné zhodnotenie. Pokiaľ sa vám zdá 2,5 % p.a. málo tak stavebné sporenie pre vás nebude dobrou voľbou. Do budúcnosti sa dá skôr očakávať, že úročenie bude ešte nižšie, lebo úrokové sadzby na medzibankovom trhu sú veľmi nízko a jediné cenné papiere, ktoré môžu stavebné sporiteľne nakupovať sú štátne dlhopisy, ktoré aktuálne nedávajú reálnu možnosť aby sa peniaze zaujímavo zhodnocovali.

• Meniaca sa štátna prémia

Stavebné sporenie sa na Slovensku predáva od 90tých rokov. Zo začiatku bola štátna prémia výrazne vyššia, čo aj veľmi tento produkt zatraktívnilo. Keď sa však pozrieme na vývoj štátnej prémie na obrázku nižšie tak si môžeme všimnúť, že štátna podpora je čoraz menšia a je otázne ako ešte bude v budúcnosti klesať.

• Chybička krásy Fondu na ochranu vkladov (FOV).

Vo fonde nie je dostatočné množstvo prostriedkov aby reálne ochránil všetky vklady obyvateľstva Slovenska a preto ľudia žijú trocha v ilúzii, že všetky ich vklady sú 100% chránené.

Aktuálne má FOV iba 13 účastníkov a nie je medzi nimi žiadna pobočka zahraničnej banky. Vklady obyvateľstva v pobočkách zahraničných bánk sú chránené fondom domovského štátu danej banky.

• Hypotéka VS Stavebný úver.

V súčasnom období sú úrokové sadzby hypoték na historických minimách a sú vo väčšine prípadov minimálne o polovicu nižšie ako úrokové sadzby na stavebných úveroch. Keď viete dokladovať príjem a môžete ručiť nehnuteľnosťou tak pre vás bude pravdepodobne výhodnejšia hypotéka ako stavebný úver.

• Medziúver a znižovanie istiny.

Počas obdobia medziúveru NEsplácate ani cent z istiny, ale splácate celý čas iba úroky z celej požičanej sumy. Preto aj po niekoľkých rokoch bude výška vášho medziúveru stále rovnaká. Pri stavebnom úvere, alebo hypotéke hneď od začiatku splácate okrem úroku aj istinu a preto sa po každej splátke váš dlh reálne znižuje.