Riešite, akú dobu splatnosti hypotéky si nastaviť? Poradíme vám!

Doba splatnosti hypotéky

Doba splatnosti je kľúčovým faktorom pri nastavovaní parametrov hypotéky, pretože od nej sa odvíja výška vašej mesačnej splátky. Vo všeobecnosti platí (a to nielen pri hypotekárnom úvere), že čím dlhšiu dobu splácania úveru zvolíte, tým budete banke splácať nižšiu čiastku v podobe mesačnej splátky. Nižšia mesačná splátka je pre mnohých na prvý pohľad veľmi atraktívna, avšak len málokto si uvedomí, že s rastúcou dobou splatnosti úveru narastá aj suma, ktorú banke v konečnom dôsledku za úver zaplatí. Túto skutočnosť si demonštrujeme na nasledujúcom príklade.

Príklad na určenie doby splatnosti:

Predstavme si, že Anna a Milan Novákovci, manželský pár vo veku 30 rokov sa rozhodne vziať si hypotéku vo výške 50 000 eur s úrokovou sadzbou 2 % p.a. fixovanou po dobu 3 rokov. Manželia sa rozhodujú,  aká doba splatnosti je pre ich rodinný rozpočet optimálna z hľadiska výšky splátky. Tabuľka zobrazuje meniacu sa výšku mesačnej splátky hypotéky v závislosti na dobe jej splatnosti. 

Tabuľka: Výška mesačnej splátky hypotéky v závislosti na dobe splatnosti

*Výpočty sú realizované bez zohľadnenia nákladov za vypracovanie znaleckého posudku, vklad do katastra nehnuteľností, poplatku za spracovanie žiadosti o úver a mesačného poplatku za vedenie úverového účtu. 

Najnižšia mesačná splátka, logicky, zodpovedá 30 ročnej splatnosti úveru, kedy by manželom z účtu pravidelne odchádzalo 185 eur. Ako ale vidíme, Novákovci by za celú túto dobu banke zaplatili 66 600 eur (za predpokladu, že úroková sadzba počas celej doby splatnosti ostane na nezmenenej úrovni). Naopak, najmenej by manželia zaplatili za úver s 5 ročnou splatnosťou. Celková čiastka, ktorú by banke zaplatili za 60 mesiacov, by dosiahla 52 560 eur. Splátku hypotéky vo výške 876 eur si však máloktorá slovenská domácnosť môže dovoliť bez toho, aby to nezaťažilo, prípadne výrazne neohrozilo ich rodinný rozpočet.  Manželia Novákovci nie sú výnimkou – táto čiastka prekračuje rámec ich možností. Je pre nich veľmi dôležité zvážiť, akú výšku mesačnej splátky im povoľuje ich finančná situácia a rodinný rozpočet. 

Akú dobu splatnosti zvoliť hypotéky? 

Mnoho žiadateľov o hypotéku rieši pododbnú dilemu. Bohužiaľ, na túto otázku neexistuje jednoznačná odpoveď. Ako sme sa mali možnosť názorne presvedčiť, pri rozhodovaní o dobe splatnosti hypotekárneho úveru platí jednoduché pravidlo: čím kratšia doba splatnosti, tým je vyššia mesačná splátka, a obrátene. Je možné nastaviť si mesačnú splátku, ktorá príliš nezaťaží rodinný rozpočet, alebo naopak, mať vyššiu mesačnú splátku, ktorá môže byť pre domácnosť náročnejšia, ale s vidinou, že hypotéka bude splatená skôr. Jedno je však isté: je vhodné nemieriť s výškou mesačnej splátky prehnane vysoko, aby vás to v prípade eventuálneho zhoršenia životných podmienok nedostalo do problémov. V priebehu splácania hypotéky sa totiž môžete dostať do rôznych nepredvídateľných životných situácií, ktoré vám splácanie môžu skomplikovať. Stať sa môže prakticky čokoľvek: môže ísť o výpadok pravidelného príjmu v podobe straty zamestnania alebo dlhodobej práce neschopnosti, ale aj o nárast úrokovej sadzby po skončení doby fixácie hypotéky, s ktorým výška mesačnej splátky veľmi úzko súvisí. Ak sa chcete dozvedieť viac o fixácii úrokovej sadzby, prečítajte si článok:

Nie každý si vyššiu splátku môže dovoliť

Nesmieme ale zabúdať na skutočnosť, že nie každý žiadateľ či žiadatelia majú možnosť voľby splatnosti úveru. Nejde o to, že by banky neponúkali viacero variantov, ale o bonitu konkrétneho žiadateľa. Kratšia doba splatnosti znamená vyššiu mesačnú splátku. A práve tu sa niektorí žiadatelia ocitnú v slepej uličke. Ak majú nižšie príjmy alebo už existujúce záväzky v podobe iných splátkových produktov, tak im už nemusí ostať dostatok prostriedkov na kratšiu dobu splatnosti hypotéky v podobe vyššej mesačnej splátky. Naopak, klienti ktorí príjmovo dosiahnu aj na kratšiu dobu splatnosti, sa hypotéky nielen rýchlejšie „zbavia“, ale zároveň banke zaplatia menej na úrokoch. V neposlednom rade je dobré myslieť aj na to, že doba splatnosti hypotéky je zo strany bánk obmedzená vekom žiadateľa, a to do dovŕšenia dôchodkového veku. 

Rada pri voľbe doby splatnosti úveru na bývanie

Dôkladne sa zamyslite sa nad tým, koľko ste z rodinného rozpočtu schopní dlhodobo „odkrajovať“ v prospech hypotéky, a až následne si vyberajte nehnuteľnosť podľa vašich finančných možností. Často sa totiž stáva, že žiadatelia na to idú z opačného konca – a v konečnom dôsledku sa to obráti proti nim.