Zdroj: Shutterstock
Existujú samozrejme dlhy zlé, ale sú aj dlhy, o ktorých sa bez preháňania dá povedať, že sú to dlhy dobré. Dobrý dlh môže byť napríklad to, že si požičiate na založenie firmy, ktorá vám zarobí dosť na to, aby ste pôžičku aj jej úroky v pohode splatili. Dobrý dlh je ten, ktorý vám dovolí si niečo zaobstarať lacnejšie ako bez pôžičky. Napríklad vlastné bývanie. Keby ste si na vlastný byt nevzali hypotéku, museli by ste dovtedy, kým by ste naň našetrili, tak či tak bývať niekde v nájme. Ten býva často iba o málo nižší ako splátka hypotéky. A nie je lepšie platiť hypotéku a byt alebo domček postupne získavať do vlastníctva ako platiť nájom a nemať nič?
Zlý dlh proti tomu je, keď si vezmete pôžičku, ktorá vám žiadne peniaze nezarobí ani neušetrí. Napríklad pôžičku na dovolenku alebo novší nábytok.
Nemá teda pravdu ten, kto hovorí, že prvé, druhé aj tretie pravidlo dobrého požičiavania je nič si nepožičiavať. Pre niekoho to z bezpečnostných dôvodov môže platiť, ale poďme sa na to pozrieť detailnejšie a skúsiť si stanoviť rozumné pravidlá, ktoré platia všeobecnejšie.
To, na čo si beriem pôžičku, by mi malo slúžiť dlhšie, než aká je doba splácania. Za pôžičku by som mal zaobstarať niečo, čo mi peniaze šetrí alebo zarába.
Skúsime si urobiť takú „myšlienkovú mapu“ na príklade jednej veci, na ktorú si ľudia požičiavajú naozaj často.Na automobil.Vezmem si spotrebiteľský úver na nové auto.Splácať ho budem štyri roky.Životnosť auta, doba, počas ktorej mi môže slúžiť, je povedzme dvadsať rokov.Prvá podmienka je teda splnená.Lenže auto je žrút peňazí.Každú chvíľu sa dožaduje pohonných hmôt, údržby, nových pneumatík... Zároveň jeho hodnota klesá.
Prakticky hneď vo chvíli, keď zaň zaplatíte, sa priamo prepadne.
Idete s novým autom z autosalónu a jeho cena už je výrazne nižšia, než koľko ste zaň zaplatili. Zdá sa teda, že druhá podmienka splnená nie je a brať si pôžičku na auto nedáva zmysel.
Ale pokračujeme ďalej. Povedzme, že ste taxikár a auto je nástroj podnikania.
Spolu zarábate peniaze. Pokiaľ ich je dosť na to, aby ste poplatili všetky náklady na prevádzku, k tomu zarobili na úroky a niečo navyše na rozumné živobytie, potom je druhá podmienka naopak splnená. Pôžička dáva zmysel. A tak môžeme rozmýšľať ďalej...
Napríklad máte veľkú rodinu a často podnikáte také cesty, ktoré nemôžete oželieť – možno za starými rodičmi – a pri ktorých by náklady na iný spôsob cestovania boli oveľa vyššie.
Potom vám vlastne automobil peniaze šetrí. Len je otázka, či práve just musí byť nový…
Navyše nie každý náklad sa dá dobre vyjadriť peniazmi.
Napríklad by ste sa k babičke dostali aj inak, dlho vlakom, chvíľu autobusom a potom kúsok pešo – lenže by tá alternatíva znamenala rozpad manželstva…
To, čo by ste si z tohto príkladu mali odniesť, teda nakoniec nie je to, či si brať alebo nebrať pôžičku na automobil.
To podstatné je, že sme si ukázali, že pri rozhodovaní o pôžičke majú ísť bokom emócie a pracovať musí predovšetkým rozum. Ideálne s pomocou ceruzky, papiera a kalkulačky. Alebo tabuľkového procesora. Rozum peniaze šetrí a zarába, naopak emócie často púšťajú rozpočtu žilou.
Keď sa píše o pôžičkách, väčšinou sú to texty o pôžičkách komerčných.
Od bánk, od nebankových úverových spoločností, od lízingoviek... Nemali by sme ale vynechať ešte jednu možnosť. Pôžičku od rodiny alebo medzi priateľmi. Je to možnosť, ktorú by ste, pokiaľ sa chystáte požičať si, mali riadne zvážiť. Pôžička od blízkeho človeka má množstvo výhod, ale aj nevýhody.
Najväčšou výhodou je, že v rámci rodiny si môžete požičať vlastne bez úroku. Ak teda nájdete, kto má peniaze a ochotu. Potom vraciate teda len toľko, koľko ste si požičali. Ďalšou výhodou môže byť pružnosť pri splácaní. Nezriedka znie dohoda: „Vrátiš mi to, keď budeš mať.“ To je zároveň aj jedna z najväčších nevýhod. Môže sa totiž stať, že pri najlepšej vôli sa vám nebude dariť zarobiť včas dosť peňazí. Rodina určite ešte počká. Alebo sa môže stať, že napriek dohode bude rodina potrebovať vrátiť peniaze skôr. Skrátka dobré rodinné a priateľské vzťahy majú výhodu, že sa máte o koho oprieť a treba si aj od koho požičať. Ale zároveň má pôžička medzi priateľmi alebo od rodiny tú nevýhodu, že môže tieto dobré rodinné a priateľské vzťahy nenávratne zničiť.
Existuje ešte jedna možnosť. Treba však povedať, že teraz nemusím byť nestranný, pretože pracujem pre firmu, ktorá takúto možnosť sprostredkováva, prevádzkuje služby výplaty záloh na mzdu.
Čím ďalej viac dobrých firiem svojim ľuďom ponúka možnosť vybrať si zálohu zo mzdy.Nie je potrebné pred koncom mesiaca, ak vám chýbajú peniaze, chodiť za niekým z rodiny alebo do banky.
Aj túto možnosť ale voľte, len keď peniaze naozaj potrebujete, napríklad keď vám chýbajú peniaze na lístok na cesty do práce.
Nie na lístok do kina. Pretože peniaze, ktoré si vyberiete ako zálohu, vám potom budú chýbať vo výplate. Spočítajte si to preto dobre.
Anketa
Máte nejaký úver?
Jan Müller
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Najčítanejšie články
