Ručenie a banková záruka v obchodných vzťahoch

Ručenie je jednou základných foriem zabezpečovania záväzkov, a to nielen medzi podnikateľmi, ale aj vo vzťahu spotrebiteľ – podnikateľ a spotrebiteľ – spotrebiteľ. Preto je ručenie upravované, tak v Občianskom zákonníku, ako aj v Obchodnom zákonníku. Alfou a omegou pre podnikateľa je Obchodný zákonník a toho je nutné sa držať.

Zatiaľ, čo podľa občianskeho práva je potrebná na zabezpečenie pohľadávky ručením dohoda účastníkov a jej vznik je viazaný na písomné vyhlásenie, ktorým ručiteľ berie na seba voči veriteľovi povinnosť, že pohľadávku uspokojí, ak ju neuspokojí dlžník, tak pri obchodných vzťahov postačuje aby ručiteľ veriteľovi písomne vyhlásil, že ho uspokojí, ak dlžník voči nemu nesplnil určitý záväzok. Ručením možno v podstate zabezpečiť akýkoľvek platný záväzok dlžníka alebo jeho časť a takisto aj záväzok, ktorý vznikne v budúcnosti alebo ktorého vznik závisí od splnenia podmienky. Pri vzniku ručenia má veriteľ povinnosť oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej zabezpečenej pohľadávky.

Na to, aby sa veriteľ mohol domáhať od ručiteľa splnenia záväzku musí najskôr písomne vyzvať dlžníka, aby splnil svoj záväzok. V prípade, ak dlžník v primeranej dobe svoj záväzok nesplnil môže sa veriteľ domáhať splnenia záväzku od ručiteľa. Písomné vyznanie dlžníka nie je potrebné iba vtedy, ak je nepochybné, že dlžník svoj záväzok nesplní (napr. v pri vyhlásení konkurzu). Ručiteľ má možnosť uplatniť voči veriteľovi všetky námietky, na ktorých uplatnenie je oprávnený dlžník (a použiť na započítanie pohľadávky dlžníka voči veriteľovi), ak na započítanie by bol oprávnený dlžník, keby veriteľ vymáhal svoju pohľadávku voči nemu. Ručiteľ môže použiť na započítanie aj svoje pohľadávky voči veriteľovi. Pokiaľ ide o trvanie premlčacej doby, tak je nutné poznamenať, že tá sa nepremlčí voči veriteľovi pred premlčaním práva voči dlžníkovi.

Ručiteľ, ktorý bol veriteľom donútený splniť záväzok, za ktorý ručil, nadobudol voči dlžníkovi práva veriteľa, t.j. je oprávnený požadovať všetky doklady a pomôcky, ktoré má veriteľ a ktoré sú potrebné na uplatnenie nároku voči dlžníkovi. Ručenie má iba akcesorickú povahu a zaniká zánikom záväzku, ktorý ručenie zabezpečuje, t.j. bez hlavného záväzku nemôže existovať. Ručenie však nezaniká vtedy, ak záväzok zanikol pre nemožnosť plnenia na strane dlžníka, no stále je splniteľný ručiteľom.
    

Banková záruka je v podstate ručením, kde ako ručiteľ vystupuje banka. Vzniká  písomným vyhlásením banky v záručnej listine, že uspokojí veriteľa do výšky určitej peňažnej sumy podľa obsahu záručnej listiny, ak určitá tretia osoba (dlžník) nesplní určitý záväzok alebo sa splnia iné podmienky určené v záručnej listine. Pri nepeňažnej pohľadávke sa predpokladá, že je zabezpečená do výšky sumy určenej v záručnej listine. V prípade, ak bankovú záruku potvrdí aj iná banka môže si veriteľ vybrať, u ktorej si nároky uplatní. Ak plnila banka, ktorá potvrdila bankovú záruku, t.j. až druhá v poradí, tak táto má potom nárok na plnenie voči banke, ktorá ju o potvrdenie bankovej záruky požiadala. Banka ručí za splnenie zabezpečeného záväzku iba do výšky sumy a za podmienok určených v záručnej listine. Teda aj v prípade, že dôjde k čiastočnému splneniu záväzku dlžníkom nemá táto skutočnosť žiadne účinky na bankovú záruku, ak nesplnený zvyšok záväzku je rovnaký alebo vyšší, než je suma, na ktorú znie záručná listina.

Banka môže splniť svoj záväzok z bankovej záruky, len v prípade, ak ju na to písomne vyzve veriteľ. Ak je plnenie banky z bankovej záruky podmienené v záručnej listine predložením určitých dokumentov, musia sa tieto dokumenty predložiť pri výzve alebo bez zbytočného odkladu po nej. Banková záruka zanikne, ak bola jej doba platnosti v záručnej listine obmedzená a veriteľ banke písomne neoznámil svoje nároky z bankovej záruky počas jej platnosti. Dlžník má povinnosť zaplatiť banke všetko to, čo banka plnila podľa svojej povinnosti, ktorá jej vyplývala zo záručnej listiny vystavenej v súlade so zmluvou uzavretou s dlžníkom. Nájsť ochotného ručiteľa nebolo ľahké nikdy a v dnešnej dobe  je to vzhľadom na hospodársku recesiu a všadeprítomnú krízu ešte ťažšie.