Na oddlženie nepotrebujete žiadny príjem

Osobný bankrot môže byť riešený dvoma spôsobmi. Prvou možnosťou je postupné splácanie zákonom stanovenej časti dlhov, ktoré prebieha podľa individuálne zostaveného splátkového kalendára. Nevýhodou tejto alternatívy je, že musíte mať vyhliadku pravidelného príjmu. Ak nemáte pravidelný zárobok, môžete sa oddlžiť absolvovaním konkurzu. Pre využitie tejto formy oddlženia nemusíte mať dokonca ani hodnotnejší majetok; podľa zákona postačí, ak budete spĺňať nasledujúce podmienky:

1) Musíte byť fyzickou osobou

2) Musíte byť platobne neschopný

3) Musíte osvedčiť, že je proti vám vedené exekučné alebo iné vykonávacie konanie

4) Musíte sa oddlžovať s poctivým zámerom

Pre osobný bankrot formou konkurzu nie je podstatné, či ste podnikateľom alebo nepodnikateľom. Platobná neschopnosť nastáva vtedy, ak nie ste schopný plniť aspoň jeden z vašich peňažných záväzkov dlhšie, ako 180 dní po splatnosti. 

Základom je, aby bolo možné usudzovať, že ste vynaložili úprimnú snahu riešiť svoj dlh v medziach svojich možností a schopností. Neexistencia pravidelného príjmu teda nie je prekážkou oddlženia konkurzom potiaľ, pokiaľ v snahe vyhnúť sa plneniu záväzkov nevediete náročky záhaľčivý život a naozaj sa snažíte získať si zamestnanie či iný zdroj príjmov, z ktorých by ste svoje dlhy hradili. 

Konkurz spočíva v tom, že dôjde k speňaženiu majetku, ktorý vám patrí ku dňu vyhlásenia konkurzu. Speňaženiu v rámci konkurzu nepodlieha nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka a majetok, ktorý nemožno postihnúť v exekúcii. 

Nepostihnuteľnou hodnotou obydlia dlžníka sa rozumie časť hodnoty jednej obývateľnej veci (najčastejšie domu či bytu) s príslušenstvom vrátane zastavaného a priľahlého pozemku, ktorú označíte pri podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu ako svoje obydlie.

Nevýhodou je, ak ste už svoje obydlie zaťažili zabezpečovacím právom (napr. pri vybavovaní hypotečného úveru). V takom prípade sa totiž nepostihnuteľnosť obydlia neuplatní a prednosť má výkon zabezpečovacieho práva. Výška nepostihnuteľnej hodnoty obydlia je stanovená v osobitnom nariadení vlády; momentálne dosahuje 10 000,  EUR.

Príklad kedy do konkurzu spadá aj obydlie

Pán Novák je vlastníkom bytu, ktorý kúpil za 60 000 EUR; na kúpu bytu si zobral úver, ktorého splatenie si banka poistila zriadením záložného práva na byt.

Okrem úveru v banke si pán Novák zobral ešte dva spotrebné úvery; už o mesiac po kúpe bytu však prišiel o prácu a teraz nezvláda veriteľom platiť mesačné splátky.

Ak by nebolo na pána Nováka zriadené záložné právo na byt, mohol by pán Novák počítať s tým, že mu v konkurze z titulu nepostihnuteľnej hodnoty obydlia zostane aspoň 10 000,- EUR.

Vzhľadom na to, že na byt je zriadené záložné právo v prospech banky, nemôže pán Novák využiť benefit nepostihnuteľnej hodnoty obydlia a prostriedky z predaja bytu budú použité na uspokojenie záväzku v prospech banky.  

Pre úplnosť treba dodať, že v konkurze nemožno speňažiť ani vaše oblečenie či nevyhnutné vybavenie domácnosti, do ktorého patrí napríklad aj chladnička či práčka.

Aké ďalšie veci patria do majetku, ktorý nemožno postihnúť v exekúcii, si môžete prečítať v našom článku: Čo vám exekútor nemôže vziať?

Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno viesť exekučné konanie. Vyhlásenie konkurzu je zároveň dôvodom, aby boli zastavené konania, v ktorých sa od vás vymáhajú pohľadávky. Do 60 dní od vyhlásenia konkurzu správca vyhotoví súpis majetku, ktorý je pomyselným základom pre realizáciu speňažovania; z výťažku speňaženia majetku sa následne uspokoja pohľadávky veriteľov.

Veľkou výhodou je možnosť niektorých osôb vykúpiť z konkurznej podstaty ktorúkoľvek časť vášho majetku.

Týmito osobami sú vaši príbuzní v priamom rade (rodičia, prarodičia, deti, vnuci), vaši súrodenci, manžel/ka a obec, v ktorej katastrálnom území sa nachádza prípadná nehnuteľnosť vo vašom majetku.

Vykúpenie majetku z konkurznej podstaty je možné len s vaším súhlasom.

Ďalšou limitáciou je cena, ktorá musí byť za vykúpenie zaplatená. Cena musí byť stanovená znaleckým posudkom; prípadne musí ísť o cenu, ktorá bola dosiahnutá v dražbe alebo ponúknutá veriteľom.

Ak je vykupovanou súčasťou majetku vaše obydlie, započíta sa nepostihnuteľná hodnota obydlia (t.j. aktuálne 10 000,- EUR) na úhradu kúpnej ceny. 

Príklad na speňaženie domu, ktorý zostane v rodine

Pán Kováč je vlastníkom rodinného domu, ktorý nie je zaťažený nijakou ťarchou a pán Kováč ho označil ako svoje obydlie.

Pán Kováč sa zadlžil kvôli tomu, že po smrti manželky začal piť alkohol a prepadol závislosti na hracích automatoch, kvôli čomu ho zároveň vyhodili z práce.

Svoje finančné problémy následne riešil tak, že chcel začať podnikať. Na podnikanie si požičal značný obnos peňazí, jeho podnikateľský plán však nevyšiel.

Deti pána Kováča sú dobre situované a chceli mu z dlhovej pasce pomôcť, nechceli ho však podporovať finančne, lebo nemali istotu, či pán Kováč neminie peniaze na alkohol a automaty.

Dohodli sa teda, že pán Kováč požiada o oddlženie formou konkurzu. Znalecký posudok vyhotovený v rámci konkurzu stanovil cenu domu pána Kováča na 100 000 EUR.

Deti pán Kováča teda za dom zaplatili 90 000 EUR a dom tak mohol ostať aj napriek dlhom v rodine pána Kováča.