Čo by ste mali vedieť o druhom dôchodkovom pilieri

Druhý dôchodkový pilier tvorí spoločne s prvým pilierom základ dôchodkového systému na Slovensku a teda ich úlohou je zabezpečiť sporiteľovi príjem v starobe.

Dôchodok spravovaný v druhom pilieri je na rozdiel od tých, ktoré sporiteľ posiela do Sociálnej poisťovne v rámci prvého piliera, majetkom výlučne sporiteľa. To znamená, že sa môže dediť, investovať a zhodnocovať a sporiteľ si tiež môže vybrať spôsob čerpania. Ak bude sporiť a investovať dlhodobo je predpoklad, že dôchodok z prvého a druhého piliera bude vyšší, ako ten, ktorý bude tvoriť výlučne len prvý pilier.

Väčšina ľudí začne svoj dôchodok poberať až približne o desať a viac rokov, takže je z hľadiska mnohých faktorov ťažké povedať, komu sa druhý pilier oplatí a komu zase nie. Spôsob výpočtu dôchodku z prvého piliera sa môže za tento čas výrazne zmeniť. Vopred taktiež nemožno určiť výnosy z fondov druhého dôchodkového piliera. Na základe súčasných nastavení ale možno povedať, kto by pri súčasnom nastavení získal najviac.

Pre koho sa druhý pilier nemusí oplatiť

Ak zarábate podpriemerne, budete pri výpočte dôchodku z prvého piliera zvýhodnený. Sociálna poisťovňa zvýši váš osobný mzdový bod a vďaka tomu dostane vyšší dôchodok. Dôchodok nasporený v druhom pilieri závisí len od nasporenej sumy a dôchodcovské správcovské spoločnosti jeho výšku nebudú upravovať, ak je váš príjem nízky. Takže ak máte nízky príjem, prvý pilier môže byť v tomto prípade výhodnejší.

Ak vám do dôchodku ostáva už len niekoľko rokov, možno povedať, že na účasti v druhom pilieri budete tratiť. Dôchodkové fondy totiž od svojho vzniku ešte nestihli zarobiť ani takú sumu, aby pokryli infláciu. Oproti tomu aktuálna hodnota dôchodku z prvého piliera sa už navýšila o viac ako 50 percent, a teda možno povedať že rástla viac ako inflácia. Je preto nepravdepodobné, že by fondy dokázali v priebehu niekoľkých rokov túto stratu zmazať. Takže ak máte krátko do dôchodku, prvý pilier môže byť v tomto prípade výhodnejšie riešenie.

Pre koho sa druhý pilier oplatí

Ak sa radíte do mladšej časti obyvateľstva a do dôchodku vám zostávajú ešte desiatky rokov, je veľmi pravdepodobné, že sporenie v druhom pilieri bude omnoho výnosnejšie práve pre vás. Kvôli demografickým problémom Slovenska (viac starých ľudí a menej mladých), bude v budúcnosti na jedného dôchodcu pripadať menej pracujúcich ľudí, ktorí budú platiť odvody naň. To znamená, že štát v budúcnosti nemusí mať dostatok prostriedkov na to, aby dôchodky z prvého piliera zostali na súčasnej úrovni.

Druhou skupinou ľudí, ktorým sa oplatí sporenie a investovanie v druhom pilieri sú nadpriemerne zarábajúci. Ak teda máte príjem, ktorý presahuje 1,25-násobok priemernej mzdy, čo je niečo viac ako tisíc eur, budete pri výpočte dôchodku z prvého piliera musieť byť viac solidárni s horšie zarábajúcimi. Ešte viac solidárni budú tí, ktorých plat presiahne trojnásobok priemernej mzdy. Sociálna poisťovňa síce zohľadňuje trojnásobok mzdy, ale odvody sa platia až z jeho päťnásobku. Pre dobre zarábajúcich sa teda prvý pilier z toho pohľadu neoplatí. Dôchodok z druhého piliera sa im vypočítava zo skutočného príjmu, z ktorého odvádzajú odvody a nebude sa im nijako krátiť.