Doba splatnosti úveru – kratšia alebo dlhšia?

Základná otázka pri výbere spotrebného úveru sa týka doby splatnosti úveru. Treba si uvedomiť, že každý úver bude mesačne zaťažovať váš súkromný alebo rodinný rozpočet na niekoľko rokov. Preto si ľudia často vyberajú takú možnosť, ktorá ich rozpočet mesačne zaťaží čo najmenej, aj za cenu toho, že úver niekoľkonásobne preplatia. Správne riešenie tejto otázky sa ale nachádza niekde uprostred.

Nižšia splátka verzus kratšia doba splácania

Lehota splácania úveru neovplyvňuje len výšku vašej splátky ale aj to, ako veľmi úver preplatíte. Logicky čím dlhšia doba splatnosti, tým viac úver preplatíte na úrokoch. Napríklad ak si z banky požičiate 5 000 eur a vyberiete si dobu splácania 4 roky pri úrokovej sadzbe 9%, vaša mesačná splátka bude 124,43 eur a úver preplatíte o 972,41 eur. Ak si tú istú sumu s rovnakou úrokovou sadzbou požičiate s dobou splácania 7 rokov, vaša mesačná splátka razom klesne na pohodlných 80,45 eur, no úver za roky navyše preplatíte omnoho viac - celkovo o 1 757,41 eur.

Tip redakcie: Dobu splatnosti úveru si nastavte podľa výšky splátky, ktorú ste schopní splácať tak, aby ste neohrozili rodinný rozpočet. Ak je to možné, určte si splatnosť úveru kratšiu, pretože, ak by nastali problémy, dĺžku splácania úveru si budete môcť predĺžiť.

Mať príliš dlhú dobu splácania úveru, pokiaľ to nie je nutné z hľadiska rodinného rozpočtu, sa neodporúča ešte z jedného ďalšieho dôvodu. Prax totiž ukazuje, že čím dlhšie úver splácate, tým väčšia šanca je, že raz dôjde k omeškaniu splátok alebo k nedostatku finančných prostriedkov k jeho splácaniu. Odpovedzte si na otázku: koľkokrát za 7 rokov prídete o zamestnanie alebo zmeníte prácu či ochoriete a nebudete schopní úver splácať? Do úvahy je potrebné vziať aj tieto varianty.

Na tieto skutočnosti myslí aj Národná banka Slovenska, ktorá po novom odporúča komerčným bankám na Slovensku poskytovať spotrebné úvery s maximálnou dĺžkou splatnosti 8 rokov. Zároveň k splateniu úveru musí dôjsť pred dovŕšením veku 65 rokov.

Ani málo, ani vela - ideálne v strede

A prečo si teda myslíme, že správne riešenie otázky nájdete niekde uprostred? Pretože skrátiť dobu splácania úveru za každú cenu sa nemusí vždy vyplatiť. To, že ste dnes v dobrej finančnej situácii ešte neznamená, že v nej automaticky budete aj o 4-5 rokov. Preto finanční poradcovia často svojim klientom dávajú všeobecné odporúčanie, aby výšku splátky nastavili do takej výšky, aby ju dlžník bol schopní uhradiť aj pri strate zamestnania alebo neočakávaných finančných problémoch. Po celý čas splácania sa vám bude "ľahšie dýchať" a ušetrené peniaze môžete odložiť na kritické obdobie, alebo ho jednoducho niekoľkokrát do roka použiť na mimoriadnu splátku úveru a postupne si tak skracovať dobu splácania úveru alebo znižovať výšku splátky. Väčšina bank totiž predčasné splatenie úveru alebo mimoriadne splátky poskytuje svojim klientom bezplatne.

• Pozrite si: aktuálny prehľad a porovnanie spotrebných úverov na Slovensku