Osobný bankrot – pre koho je určený a ako ho vyhlásiť?

Máte veľa pôžičiek a úverov a ich splácanie sa vám vymklo spod kontroly? Hrozí vám exekúcia? Ak ste na predchádzajúce otázky odpovedali kladne, zrejme sa nachádzate v nezávidenia hodnej situácie, nakoľko exekútori môžu siahnuť na váš majetok - auto, zariadenie bytu, ba dokonca na samotný byt.

Slovenská legislatíva sa začala vážnejšie zaoberať bankrotom fyzických osôb, podnikateľov aj nepodnikateľov, od roku 2006, kedy vstúpil do účinnosti nový zákon o konkurze, zavádzajúci právny inštitút malého konkurzu. Malý konkurz, ktorý je v porovnaní so štandardným konkurzom administratívne menej náročný.

Pre koho je osobný bankrot

Posledná možnosť, ako možno vyriešiť svoje problémy s nesplácanými dlhmi je vyhlásiť osobný bankrot. Podľa zákona je určený bežným ľuďom, nepodnikateľom, a všetkým ktorí nedisponujú veľkým majetkom a ich dlhy prevyšujú výšku ich príjmov či majetku. Spúšťačom podania žiadosti je často strata zamestnania, znemožnenie pracovnej schopnosti z dôvodu choroby, prípadne nedostatočná výška príjmov voči splátkam.

Ako prebieha osobný bankrot

Osobný bankrot začína podaním návrhu na súd a zaplatením preddavku vo výške 663,88 eur. Tento poplatok je určený na úhradu odmeny a výdavkov správcu, ktorého pri tomto konaní určí súd.

Prvým predpokladom je platobná neschopnosť. To znamená, že fyzická osoba nie je schopná splácať svoje záväzky, zdravotné či sociálne poistenie, atď. Za platobne neschopného sa v tomto prípade považuje každý, kto mešká so svojimi záväzkami viac ako jeden mesiac po splatnosti, má viac záväzkov a dlží minimálne dvom veriteľom.

Dlžník podáva návrh na osobný bankrot na príslušný konkurzný súd spolu s návrhom na oddĺženie. Súd vyhlási osobný bankrot len v prípade, že dlžník disponuje majetkom vo výške minimálne 1 659,70 eur. Nemožno doň zahrnúť napríklad hotovosť na účte vo výške 99,58 eura, oblečenie, študijnú literatúru, hračky či chladničku.

Priebeh osobného bankrotu pripomína situáciu, kedy sa do konkurzu dostane firma. Súd totiž určí konkurzného správcu, ktorý bude mediátor medzi dlžníkom a veriteľmi, určí výšku majetku a záväzkov dlžníka, speňaží majetok a uspokojí ním toľko veriteľov, koľko to bude situácia dovoľovať. Konkurz môže trvať aj niekoľko rokov. V najhoršom prípade môže celý proces trvať aj sedem či osem rokov.

Väčšina dlžníkov, ktorá splní podmienky, podlieha tzv. malému konkurzu. Podmienky tohto procesu sú nasledujúce:

• majetok dlžníka podliehajúci konkurzu neprevyšuje 165 000 eur
• obrat dlžníka dosiahnutý v poslednom roku pred vyhlásením konkurzu neprevýšil 333 000 eur
• dlžník nemá viac ako 50 veriteľov

Potom nasleduje tzv. oddĺženie - skúšobné obdobie, ktoré trvá tri roky. Počas týchto troch rokov je dlžník povinný platiť stanovené (ročné) splátky, ktoré môžu dosahovať až 70% jeho čistého príjmu za uplynulý rok. Toto skúšobné obdobie sa končí po troch rokoch, alebo v momente, kedy dlžník vyrovná svoje záväzky. Ak dlžník nezvládne toto obdobie alebo poruší podmienky stanovené súdom, príde o možnosť splatiť svoje dlhy osobným bankrotom.

Po skončení troch rokov sa po splení všetkých podmienok končí osobný bankrot. Dlhy už nie je možné vymôcť od dlžníka a táto osoba môže opäť začať s "čistým štítom".

Počet ľudí, ktorí na Slovensku zbankrotovali rok čo rok rastie. Podľa posledných štatistík ich v priebehu niekoľkých rokov boli stovky. Najviac ľudí požiadalo o osobný bankrot v Bratislavskom a Banskobystrickom kraji.

Hoci počty zbankrotovaných na Slovensku z roka na rok rastú, je ich menej ako napríklad v susednom Česku či Nemecku. Od bankrotu ľudí odrádzajú najmä vysoké poplatky a stanovená minimálna hodnota majetku, ktorú mnoho ľudí topiacich sa v dlhoch ani nespĺňa. Ministerstvo spravodlivosti preto pripravuje zmenu zákona o konkurze a reštrukturalizácii.