Životné poistenie v roku 2023: Výhody a nevýhody

Nie je životné poistenie ako životné poistenie

V prvom rade je potrebné vysvetliť, že pod pojmom „životné poistenie“ sa skrýva viacero poistných produktov. Je dôležité ich rozlišovať, pretože nie všetky sú výhodné aj v roku 2023.

• Rizikové životné poistenie (RŽP) – tento poistný produkt je určený na krytie životných rizík bez nutnosti sporenia. Poskytuje veľmi veľkú mieru flexibility, takže si ho každý dokáže nastaviť podľa vlastných potrieb. Pre väčšinu ľudí je zo skupiny životných poistení to najvýhodnejšie.
• Kapitálové životné poistenie – kombinuje prvky RŽP a sporenia. Po ukončení zmluvného poistenia je garantovaný aj určitý výnos. Vyžaduje pravidelné príspevky na sporenie.
• Investičné životné poistenie – je podobné kapitálovému, ale namiesto sporenia sú pravidelné vklady peňazí investované. Poistenec sa teda zároveň stáva aj investorom a nesie všetky riziká a benefity spojené s investovaním.

„Investičné sporenie sa v dnešnej dobe neopláca vzhľadom na vysoké poplatky vstupné a taktiež aj za správu investičného portfólia v poistnej zmluve. Výška a rozsah týchto poplatkov tak znižuje atraktivitu investovania cez investičné životné poistenie. De facto obdobná situácia  platí aj pre kapitálové životné poistenie kde k nízkej atraktivite prispieva aj fakt že technická úroková miera , na základe ktorej sa vypočítava úročenie v kapitálovom životnom poistení,  je dlhodobo na extrémne nízkej úrovni. Z týchto dôvodov aj poisťovne postupne upúšťajú od týchto dvoch  druhov životného poistenia upúšťajú  preferujú rizikové životné poistenie. Preto aj sprostredkovatelia doporučujú kombináciu RŽP a investovania nakoľko výnos a dostupnosť finančných prostriedkov je podstatne lepšia ako pri investovaní cez poisťovňu, hovorí Peter Szoistok, poistný analytik spoločnosti Simplea.

Komu sa oplatí uzavrieť rizikové životné poistenie?

RŽP má za cieľ finančne pomôcť vám alebo vašej rodine zvládnuť ťažké životné situácie. Neexistuje vzorec, podľa ktorého by sa jednoznačne určilo, či je pre vás výhodné. Každý má iný príjem, iný zdravotný stav a vystavuje sa iným rizikám. Ak sa rozhodujete, či je RŽP pre vás výhodné, skúste si najprv zodpovedať tieto otázky:

Zvládli by ste vy alebo vaša rodina situáciu, keby:

• Zomrel živiteľ rodiny?
• Boli ste dlhodobo PN?
• Stali ste sa invalidom bez schopnosti pracovať?
• Utrpel člen vašej rodiny vážny úraz s trvalými následkami alebo mu diagnostikovali nejaké kritické ochorenie?

Pre mnohých by tieto situácie znamenali veľké finančné problémy. Práve vtedy je užitočné mať uzatvorené životné poistenie, ktoré vám aspoň čiastočne nahradí chýbajúci príjem. Pokiaľ máte istotu, že by ste sa s podobnými životnými situáciami vedeli vyrovnať sami, RŽP pre vás nie je nevyhnutné.

Ako nastaviť životné poistenie?

Rovnaká zmluva životného poistenia môže pre jedného poistenca znamenať rozdiel medzi exekúciou a finančnou stabilitou. Pre iného však môže predstavovať zbytočnú stratu peňazí. Preto je RŽP produktom, ktorý treba nastaviť individuálne pre každého klienta.

Výber pripoistení

Hlavná výhoda rizikového životného poistenia spočíva vo flexibilite, ktorú má klient pri nastavovaní zmluvy. Avšak pri neopatrných krokoch sa môže z nej stať aj nevýhoda. Tu je výber niektorých dôležitých bodov, ktoré sa do RŽP najčastejšie zahŕňajú:

• smrť,
• invalidita,
• trvalé následky,
• kritické ( vážne) ochorenia,
• chirurgický zákrok,
• poistenie práceneschopnosti,
• denné odškodné počas liečenia úrazu.

„Existuje však všeobecný názor medzi sprostredkovateľmi, že prvé štyri menované riziká ( tzv. veľké riziká)  by mal mať nastavené každý poistený klient, ktorý pracuje. Ostatné riziká (tzv. malé riziká) sú len takou “čerešničkou na torte“. Ak Vám bude tvrdiť sprostredkovateľ, že najdôležitejšie je riziko krytia denného odškodného pri úraze, tak radšej vyhľadajte iného sprostredkovateľa,“ dodáva Szoistok.

Mnohí ľudia so záujmom o životné poistenie si už pri výbere pripoistení uvedomujú, že najlepšie bude obrátiť sa na finančného poradcu, ktorý vám pomôže s prispôsobením zmluvy pre váš konkrétny prípad. Tým sa vyhnete zbytočnému plateniu za niečo, čo nevyužijete. Taktiež budete mať poistené situácie, ktoré vo vašom živote môžu s veľkou pravdepodobnosťou nastať.

Nastavenie poistných súm

Jedna vec je vybrať si situácie, na ktoré sa bude poistenie vzťahovať. Ďalšia vec je vedieť, koľko peňazí môžete v daných situáciách potrebovať. Presne o to ide pri nastavovaní poistných súm. Bežný človek nemá prehľad o tom, koľko financií treba na kompenzáciu straty príjmu, nákladov na ošetrenie či liečbu. Aj preto je dobré obrátiť sa na odborníka, ktorý vám bude vedieť poradiť pri individuálnom nastavení poistného plnenia.

Aj načasovanie je dôležité

„V prvom rade je táto otázka dôležitá pri uzatváraní životného poistenia. Na otázku kedy je správny čas na uzatvorenie životného poistenia je jednoznačná odpoveď čo najskôr . Vtedy je životné poistenie najlacnejšie  . V druhom slede zase prichádza načasovanie v prípade poistnej udalosti kedy by mal mať klient vytvorenú rezervu pre určite obdobia kedy poisťovňa ešte nemôže vyplatiť poistné plnenie. Pri invalidite kde sa čaká na uznanie invalidity aj jeden rok. Podobným prípadom býva aj uznanie trvalých následkov kde sa bavíme aj o dlhších obdobiach  a to dovtedy keď budú trvalé následky stabilizované, aby poisťovňa zistila percentuálny rozsah trvalých následkov, vysvetľuje Szoistok.

Problém, na ktorý mnohí poistenci narazia až keď je neskoro, je vyplácanie poistného plnenia z hľadiska času. Typický príklad je invalidita. Väčšina poisťovní vám poistnú sumu vyplatí až v momente, keď máte invaliditu oficiálne priznanú. Avšak Sociálna poisťovňa ju priznáva najskôr po jednom roku od úrazu či ochorenia.

Máte dostatočné finančné rezervy na to, aby ste pokryli náklady na život a liečbu, kým vám prídu peniaze z poisťovne? Aj to je jedna z otázok, na ktoré treba myslieť pri nastavovaní zmluvy.

Redakcia

Internetový denník Peniaze.sk momentálne patrí medzi najnavštevovanejšie ekonomické weby. Svojim užívateľom ponúka články z rôznych oblastí osobných financií, praktické rady, komentáre, užitočné kalkulačky, politické témy,... Ďalšie články autora.

Investujte so Saxo lacnejšie

Využite nižšie poplatky za US akcie - 0,08 %, min. 1 USD, s menovou konverziou 0,25 % a bez minimálneho vkladu.

Zistite viac