Zložené a pásmové úročenie: Aké sú rozdiely a kedy zarobí viac

Zložené úročenie

Weby zamerané na oblasť investícií s obľubou spomínajú Einsteinov citát: „Zložené úročenie je ôsmy div sveta.“ Len ťažko sa dá overiť, či to skutočne povedal, no určite sa dá potvrdiť, že tento typ úročenia v sebe ukrýva veľký potenciál na zárobok.

Z investície, na ktorú sa vzťahuje zložené úročenie, dokážu najviac ťažiť trpezliví a mladí ľudia. Čím dlhšie necháte pracovať peniaze zhodnocované zloženým úrokom, tým väčší profit bude z danej investície dosiahnutý. Princíp by sa dal v jednoduchosti prirovnať k snehovej guli kotúľajúcej sa dolu kopcom. Postupom času guľa rastie a lepí sa na ňu stále viac snehu.

Ako to funguje?

Keď vložíte určitú sumu na sporiaci účet, na konci úrokového obdobia vám banka vyplatí zisk. Bude vypočítaný na základe úrokovej sadzby a výšky vášho vkladu. Vy si môžete tento výnos presunúť na bežný účet alebo ho pridáte k počiatočnému vkladu na sporiacom účte.

V prvom prípade na konci ďalšieho úrokového obdobia dostanete rovnakú sumu. Ak sa však úroková sadzba aplikuje na súčet prvotného vkladu a zisku z predošlého obdobia, profit o kúsok narastie. Úroky sa teda počítajú zo sumy zloženej z vkladu a všetkých úrokov získaných od počiatku investície.

Pre koho je vhodné?

Zložené úroky sú zaujímavé najmä pre mladých ľudí, ktorí majú väčšinu svojho pracovného života ešte pred sebou. Silu zložených úrokov najlepšie uvidíte na príklade s konkrétnymi číslami.

Priemerný ročný výnos akciového indexu S&P 500 v období 2012 – 2021 bol 14 %. Povedzme, že sa rozhodnete investovať 10 000 € s rovnakou úrokovou sadzbou a ročnou frekvenciou úročenia:

• Po 5 rokoch budete mať 19 254 €
• Po 15 rokoch budete mať 71 379 €
• Po 45 rokoch budete mať 3 636 791 €

Ako môžete vidieť, rast hodnoty investície nie je lineárny, ale exponenciálny. Ak teda 20-ročný človek správne investuje 10 tisíc eur, na dôchodok pôjde s viac ako 3 miliónmi. Samozrejme, tento príklad predpokladá konštantnú mieru zhodnotenia po dobu takmer 50 rokov, čo je v praxi nereálny stav. Na druhej strane, vy môžete k investícii každý mesiac prispievať, a tým zvyšovať jej výnosnosť.

Ak vás zaujíma výnos vašej investície so zloženým úročením, môžete použiť online kalkulačku.

Pásmové úročenie

Zatiaľčo vo svete investícií do podielových fondov alebo iných aktív sa najčastejšie stretnete so zloženým úročením, bankové produkty bývajú úročené pásmovo. Avšak banky zvyknú úrokové sadzby rozdeliť na pásma preto, aby motivovali klientov k vloženiu určitej sumy.

Ako to funguje?

Základný princíp pásmového úročenia spočíva v tom, že banka si určí niekoľko hraníc, ktoré budú vymedzovať jednotlivé pásma. Každému pásmu sa priradí úroková sadzba. Týmto percentom budú na konci úrokového obdobia zhodnotené všetky peniaze vášho vkladu spadajúce do daného intervalu.

Pre lepšie vysvetlenie si opäť uvedieme príklad. Povedzme, že chcete svoje voľné finančné prostriedky vložiť na termínovaný vklad. Banka vám ponúkne svoj produkt, ktorý je úročený pásmovo s týmito hranicami:

• do 5 000 € so sadzbou 1 % ročne
• 5 000 – 50 000 € so sadzbou 2,5 % ročne
• od 50 000 € so sadzbou 1,5 % ročne

Ak na úvod vložíte 4 000 €, po roku vám dá banka sumu rovnú 1 % zo 4 000 €. Ak by ste sa ale rozhodli vložiť 25 000 €, dostávate sa už do druhého pásma. V takom prípade bude výpočet úrokov prebiehať nasledovne:

• časť vášho vkladu patriaca do 1. pásma sa zúročí sadzbou 1 % – z 5 000 € vám banka dá 50 €
• časť vášho vkladu patriaca do 2. pásma sa zúročí sadzbou 2,5 % – z 20 000 € (lebo 25 000 – 5 000) vám banka dá 500 €

Keby váš vklad dosahoval až do tretieho pásma, pri výpočte úroku by sa postupovalo rovnako. Napríklad vklad 60 000 € – všetko v prvom pásme (5 000 €) sa zúročí sadzbou 1 %, všetko v druhom pásme (45 000 €) sa zúročí sadzbou 2,5 % a zvyšok (10 000 €) sa zúročí sadzbou 1,5 %.

Nechce sa vám strácať čas matematikou? Použite online kalkulačku a vypočítajte si výnos jedným kliknutím.

Pre koho je vhodné?

Vzhľadom na to, že pásmové úročenie je typické pre bankové produkty, využijú ho najmä ľudia, ktorí nechcú investovať do cenných papierov či iných aktív na burze. Na termínovaných vkladoch a sporiacich účtoch síce nie je riziko straty, ale úrokové sadzby sú oveľa nižšie. Pásmové úročenie bude teda zaujímať najmä tých, ktorí chcú predvídateľnú, stabilnú a istú investíciu s menším profitom.

Čo teda zarobí viac?

Zložené úročenie je vďaka využitiu exponenciálneho rastu z hľadiska výnosnosti investície veľmi silným nástrojom. V kombinácii s ročným zhodnotením 10 % (ktoré na akciách pokojne môžete dosiahnuť) a dostatočne dlhým trvaním investície je aktuálne najlepšou možnosťou sporenia na trhu. To však neznamená, že pásmové úročenie je nevýhodné. V konečnom dôsledku aj pásmové úročenie môže spĺňať vlastnosti zloženého. Avšak úrokové sadzby nastavuje banka, preto nebude až také výhodné.

Redakcia

Internetový denník Peniaze.sk momentálne patrí medzi najnavštevovanejšie ekonomické weby. Svojim užívateľom ponúka články z rôznych oblastí osobných financií, praktické rady, komentáre, užitočné kalkulačky, politické témy,... Ďalšie články autora.

Investujte so Saxo lacnejšie

Využite nižšie poplatky za US akcie - 0,08 %, min. 1 USD, s menovou konverziou 0,25 % a bez minimálneho vkladu.

Zistite viac