Životné poistenie – rady a tipy, ktoré vám môžu pomôcť pri jeho uzatvorení

Uzatvorenie životného poistenia (ŽP) patrí k jedným z dôležitejších rozhodnutí v živote, a práve preto je dobré, aby ste jeho zjednanie dobre zvážili a vybrali variant, ktorý vám bude čo najlepšie vyhovovať. Ide totižto o produkt, ktorý je dojednávaný spravidla na viac ako jeden rok.

Hlavným dôvodom životného poistenia, ako aj ďalších ostatných, je finančná zábezpeka poistenej osoby, respektíve jej blízkych v prípade nepredvídateľných udalostí. Vo väčšine prípadov sa uzatvára pre prípad smrti a je určené osobám, ktoré si potrebujú pokryť riziko vlastnej smrti, respektíve je ich rodina na poistenej osobe finančne závislá. Taktiež chráni v prípade hypoték, lízingu či úveru. Okrem poistnej ochrany je možné cez ŽP aj kumulovať a sporiť finančné prostriedky, avšak záleží iba na vás, aký druh životného poistenia si zvolíte. „V prvom rade si treba uvedomiť za akým účelom si klient uzatvára životné sporenie. Na trhu je v súčasnosti veľké množstvo produktov životného poistenia a správne si vybrať nie je jednoduché,“ hovorí finančný analytik spoločnosti Partners Group SK Marcel Bodnár. „Väčšina produktov životného poistenia v sebe zahŕňa kombináciu sporenia a rôznych pripoistení. Preto každý, kto si ide uzatvoriť životné poistenie, musí vedieť prečo si ho uzatvára a načo mu má slúžiť,“ ozrejmuje.

Poistný trh ponúka záujemcom nasledujúce typy životného poistenia:

• Rizikové životné poistenie

Prvým a najzákladnejším je rizikové životné poistenie, ktoré slúži výlučne na krytie rizík a všetko zaplatené poistné je spotrebované počas doby poistenia. To znamená, že sa pri ňom nevytvára žiadna sporivá alebo investičná zložka. V prípade dožitia, tak od poisťovne nedostanete ani korunu. Čo sa týka úmrtia, je vyplatená garantovaná poistná suma. Taktiež si môžete k nemu dopoistiť aj úraz. Poistenie je preto vhodné najmä pre živiteľov rodín, pretože kryje finančné záväzky hypoték či ďalších iných výdavkov. Výhodou je nízke poistné. Naopak negatívom je, že si oň neznížite daňový základ.

• Kapitálové životné poistenie

Ďalší variant predstavuje kapitálové životné poistenie. Narozdiel od predchádzajúceho poistenia, okrem krytia dohodnutých rizík, predstavuje aj bezpečný spôsob zhodnocovania peňazí. Poisťovňa po uplynutí poistnej doby vyplatí vopred dohodnutú sumu, pretože zo zaplateného poistenia putuje istá časť na sporenie. Vyhýba sa rizikovým aktivitám. Výhodou je bezpečné a garantované zhodnocovanie peňazí technickou úrokovou mierou a podielmi na prebytkoch (viete dopredu, akú poistnú sumu dostanete v prípade dožitia), taktiež aj možnosť dopoistiť si riziká prostredníctvom rôznych pripoistení, či možnosť zachovania si reálnej hodnoty vložených prostriedkov prostredníctvom dynamiky poistenia – navyšovania poistnej sumy v závislosti od inflácie. Naopak od predchádzajúceho poistenia si môžete oň znížiť aj základ dane. Deklarované poistenie však nemusí byť výhodné pre všetkých, pretože z konzervatívneho (no bezpečného) investovania vyplýva nízky výnos, čo sa nemusí pozdávať každému. Je vhodné skôr pre ľudí s konzervatívnym vzťahom k finančným prostriedkom, pre ktorých nie je dôležitý potenciál vyšších výnosov, ale garancia výslednej sumy.

• Investičné životné poistenie

Tretím typom životného poistenia, v rámci zaužívanej kategorizácie, je investičné životné poistenie.  Ide o kombináciu klasického ŽP a investovania časti prostriedkov poisteného cez zvolenú investičnú stratégiu.  Spomínaný druh poistenia prináša zhodnotenie peňazí v závislosti od vývoja aktív na finančných trhoch, pričom výška zhodnotenia nebýva garantovaná. V prípade nežiaduceho vývoja nie sú garantované ani vložené finančné prostriedky. Treba si uvedomiť, že poistenie ponúka rôzne možnosti investovania pri rôznej miere rizika a funguje tak, že časť zaplateného poistného je spotrebovaná na krytie poistnej ochrany (v prípade dohodnutia rizikovej zložky) a na poplatky, ktoré si účtuje poisťovňa (poisťovňa vedie na to okrajovo účet, z ktorého poplatky a rizikové poistné čerpá), zvyšok sa investuje, alebo pretransformuje na podielové jednotky, ktoré budú umiestnené do rôznych finančných fondov. Pomer v akom budú investované si určuje každý sám.

V prípade úmrtia poisteného je podľa spoločnosti Merkury Broker oprávnenej osobe vyplatená dojednaná poistná suma, pokiaľ je vyššia ako aktuálna hodnota investície, inak je vyplatená aktuálna hodnota podielového účtu (tu je potrebné, aby bola dohodnutá riziková zložka). V prípade dožitia sa konca poistnej doby je klientovi vyplatená aktuálna hodnota investície, bez ohľadu na výšku poistnej sumy. Vyplýva to z webovej stránky spoločnosti. Ak si rizikovú zložku pre prípad smrti v poistení nedohodnete, rizikové poistné vám strhávané nebude – takéto poistenie slúži napokon iba ako sporenie, no so štatútom poistenia.

IŽP sa hodí pre ľudí, ktorí chcú ovplyvňovať svoju finančnú stratégiu a neboja sa rizika, pretože s rizikom je úzko spojené výraznejšie zhodnotenie, ktoré je v prípade priaznivých okolností omnoho vyššie ako pri kapitálovom životnom poistení. Medzi výhody patrí napríklad možnosť meniť formu investovania podľa aktuálnej situácie na finančnom trhu, daňové zvýhodnenie, či možnosť vkladať a čerpať finančné prostriedky v priebehu trvania poistenia. Naopak, nevýhodou je absentujúca garancia vložených prostriedkov. Taktiež tu chýba aj garancia poistnej sumy pri dožití.

Rozhodnúť sa správne nie je jednoduché, je dobré sa poradiť