Druhý pilier: ako si vybrať DSS-ku

Každý občan, ktorý si sporí na svoj dôchodok si bude musieť zvoliť fond, prostredníctvom ktorého bude investovať svoje peniaze. Každá dôchodcovská správcovská spoločnosť (DSS) musí vytvárať tri dôchodkové fondy. Rastový, vyvážený a konzervatívny.

Čo brať do úvahy pri výbere DSS? Týchto 5 vecí:

• Vek - koľko rokov vám ešte zostáva do dôchodku
• Riziko - aké riziko ste so svojimi peniazmei schopní a ochotní podstúpiť
• Kam investovať - do čoho chcete investovať
• Doterajšia bilancia - ako sa doteraz darilo fondu, do ktorého chcete investovať
• Poplatky - koľko si DSS pýta za to, že vám spravuje váš účet

Koľko času zostáva do dôchodku

Pri výbere DSS ide o prvý faktor, ktorý by ste mali brať do úvahy. Sporenie na dôchodok je dlhodobou záležitosťou, takže platí jednoduché pravidlo. Čím dlhšie budete sporiť a investovať do fondov, tým väčší výnos budete mať - teda vyšší dôchodok. Ak sa zaraďujete do mladšej skupiny platiteľov, môžete si dovoliť zariskovať a zainvestovať do rizikovejších fondov. A to z toho dôvodu, že s vyšším rizikom stúpa úmerne aj výška výnosov. A ak sa vám to predsalen nepodarí, ešte stále máte dostatok času na dorovnanie rozdielov. Aj preto platia nasledovné pravidlá:

• Ak idete do dôchodku o viac ako 15 rokov, môžete byť v ktoromkoľvek fonde DSS
• Ak idete do dôchodku o menej ako 15 rokov a viac ako 7 rokov, môžete si zvoliť len vyvážený alebo konzervatívny fond DSS
• Ak idete do dôchodku o menej ako 7 rokov, môžete byť len v konzervatívnom fonde DSS

Riziko výnosu

Tak ako sme už vyššie spomínali, vyššie riziko so sebou prináša vyššie výnosy. Je tam ale samozrejme aj hrozba, že fond môže prudko klesnúť. A ak hodnota fondu klesá, automaticky klesá aj hodnota peňazí na vašom osobnom dôchodkovom účte.

Riziko fondov závisí najmä od toho, akého typu cenných papierov sa týka. Môže ísť o dlhopisy a akcie. Dlhopisy všeobecne znamenajú nižšie riziko a stabilnejší výnos - do akej miery, to možno aj dopredu vypočítať s určitou pravdepodobnosťou samozrejme. Akcie prinášajú veľké riziko, ale historicky ponúkajú šancu na výrazne lepšie zhodnotenie dôchodku.

Tri typy dôchodkových fondov

Rastový fond - všeobecne známy ako najvýnosnejší ale aj najviac rizikový, to všetko len preto, že doň môže byť zainvestovaných až 80% majetku

Vyvážený fond - ponúka možnosť investovať až 50% majetku do akcií (maximálne), zároveň však minimálne 50% majetku musí byť investovaných do dlhopisov

Konzervatívny fond - už z názvu vyplýva, že pôjde o najmenej rizikový fond, je však aj najmenej výnosný, až 80% majetku musí byť investovaných do dlhopisov

Každý z uvedených fondov má vlastnú stratégiu investovania. Táto stratégia hovorí detailne o tom, kam a do čoho konkrétny fond investuje. Vy ako sporiteľ si preto detailne naštudujte, či DSS investuje do viacerých odvetví priemyslu a v širšom geografickom spektre. Aj tu platí, že ak sa niektorý z fondov príliš špecializuje na jedno odvetvie, môže to mať pre ňho fatálne následky (ak sa danému odvetviu nebude dariť) alebo naopak môže výrazne rásť oproti ostatným.

Pri výbere zohľadňujte aj históriu jednotlivých fondov. Každý z nich totiž musel rásť alebo klesať a tieto údaje ako budúci sporiteľ musíte mať k dispozícii pre správne rozhodnutie.

Koľko platíte za účet v DSS

Nič nie je zadarmo a to platí aj o osobných účtoch v DSS. Tie vám budú účtovať poplatky za správu a investovanie peňazí. Môže to byť najviac 0,08% z čistej hodnoty aktív v konkrétnom fonde mesačne. Ide však o maximálnu hranicu, takže to pokojne môže byť aj menej. Tento údaj si samozrejme tiež overte pred uzavretím zmluvy.