Zdroj: DALL·E/IvanaS
Ak ste sa narodili po roku 1981, môže vás na dôchodku čakať veľmi nepríjemné prekvapenie v podobe doslova smiešneho dôchodku. Okrem toho, že demografia vôbec nehrá v prospech súčasného dôchodkového systému, podmienky na získanie dôchodku majú mladšie ročníky omnoho prísnejšie ako generácia tzv. Baby Boomers alebo Husákove deti, ktoré do dôchodku pôjdu až o viac ako dekádu.
Generácii Mileniálov sa totiž do tzv. odpracovaných rokov (roky dôchodkového poistenia) nepočítajú ani roky štúdia a dokonca ani mesiace na podpore v nezamestnanosti. Starším generáciám sa pritom toto obdobie počítalo, čo im zaistilo vyššie dôchodky. Budúce generácie však čaká doslova hrôza na dôchodku.
V roku 2026 je situácia ešte stabilná. Silné ročníky, takzvané Husákove deti narodené po roku 1970, pracujú a odvádzajú dane. Ale okolo roku 2035 až 2040 začnú títo ľudia masovo odchádzať do penzie. A tu prichádza problém. Nebude ich mať kto nahradiť. Slovensko čelí dramatickému poklesu pôrodnosti. Kým ešte donedávna sa rodilo 55 až 60 tisíc detí ročne, v roku 2026 je to už len približne 46 tisíc.
Výsledok? Kým dnes na jedného dôchodcu pracujú zhruba traja ľudia, v roku 2050 to bude pomer takmer 1:1. Systém priebežného financovania – prvý pilier – sa stane neudržateľným. To však nie je jediná pasca, ktorá čaká generáciu mileniálov na dôchodku.
„Nie každý však vie, že v prvom pilieri tiká časovaná bomba, ktorá zasiahne ročníky približne od roku narodenia 1981 a mladších," upozornil už v roku 2024 slovenský analytik Jozef Mihál.
Ľudia narodení po roku 1981 stratia výhody, ktoré mala staršia generácia. Je to priamy dôsledok zmien v dôchodkovom systéme, ktoré postupne urobili vlády od roku 2001.
Našim rodičom, teda generácii X (u nás tzv. Husákove deti) sa do dôchodkového poistenia počítala aj doba štúdia na strednej a vysokej škole. To sa však zmenilo v roku 2004, odkedy sa tieto roky už nezapočítavajú. V praxi to znamená, že mladšie ročníky budú mať kratšiu dobu poistenia, a tým pádom aj nižší dôchodok. Kým generácia narodená v 60. rokoch má započítaných 8 rokov štúdia, mileniáli a generácia Z nemajú nič.
Ďalšie kalkulačky
Okrem toho tu však je ešte jeden zádrheľ, ktorý vás na dôchodku v konečnom dôsledku pripraví o peniaze. Zmeny totiž medzičasom nastali aj v prípade evidencie na úrade práce. Kedysi sa doba evidencie započítavala do dôchodkového poistenia, ale to je už tiež vecou minulosti.
Od roku 2001 sa doba evidencie na úrade práce započítavala len vtedy, ak človek poberal dávky v nezamestnanosti. Ani to však nevydržalo dlho – od roku 2004 sa už táto doba nezapočítava vôbec. Ak sa teda niekto ocitol dlhšiu dobu bez práce, prípadne ju hľadal dlhšie, môže mu táto doba výrazne znížiť budúci dôchodok.
Jediná výhoda mladých generácií spočíva v tom, že rodičom na materskej a rodičovskej dovolenke sa budú roky strávené starostlivosťou o deti počítať ako odpracované roky, no rozdiel oproti minulosti je vymeriavací základ. Kým doteraz platil štát odvody z minimálneho vymeriavacieho základu, od roku 2027 bude platiť odvody na základe priemeru zárobkov z obdobia pred materskou.
Všetko o prepočte dôchodkov a nových pravidlách o dôchodkoch pre rodičov >>>
Bývalý minister práce Jozef Mihál porovnal na príklade dve ženy – pani Jaroslavu (narodenú v roku 1962) a pani Miroslavu (narodenú v roku 1988). Obidve pracovali rovnako dlho a zarábali priemernú mzdu. Výsledok je šokujúci.
Pani Jaroslava (ročník 1962):
Pani Miroslava (ročník 1988):
A to aj napriek tomu, že obe ženy platili odvody rovnako a mali rovnaké príjmy počas celej kariéry.
Pozrime sa na konkrétny príklad, ktorý ukazuje drastický rozdiel medzi generáciami.
Modelový prípad:
Muž, narodený v roku 1985, súčasný hrubý príjem 1 800 eur.
Kľúčový je pojem „miera náhrady príjmu" – tá bude pre mladšie generácie drasticky klesať. Zatiaľ čo dnešní dôchodcovia dostávajú od štátu zhruba 50 – 60 % svojej bývalej mzdy, mileniáli a generácia Z môžu počítať len s 30 – 40 %.
Situácia je ešte horšia, keď si uvedomíme, že hranica odchodu do dôchodku sa neustále posúva.
Pre ročníky 1980 a mladšie sa vek odchodu do dôchodku pravdepodobne posunie za hranicu 67 rokov, možno až k 68 rokom. Dôchodkový automat, ktorý automaticky upravuje dôchodkový vek podľa priemernej dĺžky života, na to dohliadne.
Nie je všetko stratené. Existujú kroky, ktoré môžete urobiť už dnes, aby ste si zabezpečili dôstojný odchod do penzie.
Skontrolujte si výpis zo svojho dôchodkového účtu v druhom pilieri. Ak ste v dlhopisovom fonde a máte menej ako 50 rokov, okrádate sa o tisíce eur.
Okamžite prestúpte do indexového fondu. V roku 2026 už indexy opäť zarábajú a máte pred sebou ešte desaťročia na zhodnocovanie prostriedkov. Rozdiel vo výnosoch medzi konzervatívnym a rastovým fondom môže v konečnom dôsledku znamenať desiatky tisíc eur.
Nespoliehajte sa výhradne na štát. Stačí odkladať 50 eur mesačne do ETF fondov (napríklad S&P 500 alebo World).
Za 20 rokov to urobí zázraky vďaka zloženému úročeniu. Pri priemernom ročnom výnose 7 % by sa z 50 eur mesačne za 20 rokov stalo približne 26 000 eur. Za 30 rokov by to bolo už vyše 60 000 eur – pričom sami ste vložili len 18 000 eur.
Tretí pilier sa oplatí len vtedy, ak do neho prispieva aj váš zamestnávateľ. Inak sú poplatky príliš vysoké a lepšie výnosy dosiahnete v ETF fondoch s nižšími nákladmi.
Ivana Sladkovská
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Najčítanejšie články
