Ako dostávať 4 dôchodky alebo čo si nenasporíš, nemáš

Len málokto z mladých ľudí vôbec pomyslí na dôchodok. Pre mladú generáciu je to väčšinou cudzie slovo . V období, keď je človek zodpovedný len sám za seba, nerieši rodinu a veľakrát ani presne nevie, čo by od života chcel, pôsobí predstava sporenia na dôchodok dosť abstraktne.

Avšak keď sa so sporením na dôchodok začne hneď, je to najvýhodnejšie.  Akonáhle si človek založí rodinu, skôr či neskôr sa začne otázkou dôchodku zaoberať. Spoliehať sa na ďalšiu mladú generáciu asi nie je veľmi rozumné a očakávať, že sa "postará štát" je už priamo nepredstaviteľné.

„Vzhľadom na demografický vývoj na Slovensku nebude štát v budúcnosti schopný zabezpečiť primerané dôchodky z I. piliera. Uvedomuje si to i slovenská vláda, ktorá okrem vstupu do II. piliera, podporuje aj dobrovoľné dôchodkové sporenie v III. pilieri,“ hovorí Martin Višňovský, člen predstavenstva NN dôchodkových spoločností a prezident Asociácie DDS. „Sporením vo všetkých dôchodkových pilieroch získava budúci penzista možnosť vyskladať si dôchodok z viacerých zdrojov a znížiť tak mieru nízkeho dôchodku, pokiaľ by sa spoliehal len na I. pilier,“ dodáva.

Súčasný dôchodkový systém pozostáva na Slovensku z troch pilierov. Prvý je povinný pre všetkých, druhý je povinný, keď sa preň rozhodnete a tretí je dobrovoľný.  Môže preto pôsobiť prekvapivo, načo sa rieši 4. pilier, keď už i tretí je dobrovoľný. Štvrtý dôchodkový pilier je nadstavbový a môžeme zaň označiť akékoľvek dlhodobé sporenie prostredníctvom rôznych foriem investovania. Cieľom takéhoto investovania však musí byť zabezpečenie na dôchodok. Veľmi vhodným príkladom je investičné životné sporenie, vrámci ktorého si môžete vytvoriť finančnú rezervu. Ukončenie poistenia by však malo byť približne v období odchodu do dôchodku.

Tip: Výpočítať veku odchodu do dôchodku si môžete na Kalkulačke dôchodkového veku

Zdroj: Shutterstock

Ako sa môžete zabezpečiť na dôchodok?

Solidárny a neadresný prvý dôchodkový pilier

Časť peňazí putuje do spoločnej kasy (štátny rozpočet, Sociálna poisťovňa) a následne sa z nej vyplácajú dôchodky dôchodcom.  Vyplatí sa len toľko dôchodkov, koľko je peňazí "v kase".  Dôchodok sa teda stanoví, nielen podľa toho, koľko ste do rozpočtu odviedli, ale aj od celkovej sumy od všetkých poistencov dôchodkového poistenia, teda od počtu prispievateľov a počtu dôchodcov.

To je veľmi zjednodušene popísaný princíp prvého dôchodkového piliera. Je teda neadresný. Z toho čo odíde z vaších príjmov na dôchodkové poistenie sa hneď teraz vyplácajú dôchodky súčasným dôchodcom. Je preto zrejmé, že váš dôchodok okrem iného ovplyvní aj počet prispievateľov v budúcnosti.  Preto by vás mala zaujímať demografická krivka, čiže skladba obyvateľstva. Predikcie však nie sú v prospech prvého piliera.  Predpokladá sa, že bude omnoho menej mladých a omnoho viac dôchodcov. Bude málo prispievateľov "do kasy", z ktorej by mali byť vyplácané vaše dôchodky.

Uvedomuje si to aj vláda a preto sa zriadil druhý dôchodkový pilier....a tiež sa posunul vek odchodu do dôchodku.

Dôchodkové fondy druhého dôchodkového piliera

Ak sa rozhodnete pre druhý pilier, časť prostriedkov, ktoré by sa inak odviedli do Sociálnej poisťovne, putujú do dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Tá nakúpi dôchodkové jednotky a pripíše ich na váš účet. Na dôchodok si už sporíte na svojom vlastnom účte.  Časť z vašich príjmov je stále odvádzaná aj ako poistné na dôchodkové sociálne poistenie.

V prípade, že ste sporiteľom aj v druhom dôchodkovom piliery, bude váš dôchodok zložený jednak z dôchodku z I. piliera a tiež zo sumy, ktorú ste získali vo vašom dôchodkovom fonde.

Pozor! Pre sporenie v druhom dôchodkovom piliery sa môžete rozhodnúť naneskôr do 35 rokov veku.

Tretí dôchodkový pilier je lákavým zamestnaneckým benefitom

Tretí dôchodkový pilier predstavuje dobrovoľnú formu sporenia v doplnkových dôchodkových fondoch prostredníctvom DDS-ky (doplnkovej dôchodkovej spoločnosti). Kedže sa jedná o dôchodkové sporenie, prostriedky sú viazané na dlhšiu dobu. Veľkou výhodou je, že vám môže prispievať zamestnávateľ a vaše úspory. Prostriedky od zamestnávateľa do DDS sú navyše. Inak než touto formnou vám ich zamestnávateľ nevyplatí. Tak prečo to nevyužiť?

„Možnosť dobrovoľného príspevku zamestnávateľa do III. piliera na Slovensku využívajú ako zamestnanecký benefit najmä väčšie spoločnosti zamestnávajúce 250 a viac ľudí – v nich je počet sporiteľov v III. pilieri až okolo 80 %. Vo firmách s 10 až 50 zamestnancami sa pomer účastníkov v III. pilieri pohybuje okolo 21 %,“ konštatuje M. Višňovský.