Riadne úvery od sporiteľní zlacňujú pôžičky na bývanie

Zhodnocovanie prostriedkov tvorí v súčasnosti iba časť obchodov stavebných sporiteľní. “Business“ sa z veľkej časti presunul na následné úvery,  či už preklenovacie  a či riadne. Sporiteľne umožňujú na dlh to isté ako hypotekárne banky: kúpiť, postaviť, či rekonštruovať nehnuteľnosť; vyrovnať majetkové podiely i refinancovať staré pôžičky.
Niekto by povedal, že ide len o slovičkárenie, ale musíme rozlišovať úvery stavebných sporiteľní a úvery zo stavebného sporenia. Pojem úvery stavebných sporiteľní v sebe totiž zahŕňa  nielen úvery zo stavebného sporenia, ale i tzv. úvery preklenovacie. Poďme si v tom urobiť jasno. Úver zo stavebného sporenia, niekedy tiež nazývaný “klasický“ či “riadny“, je pôvodný produkt sporiteľní, pevne spätý so samotným stavebným sporením. Vzhľadom k štátnej podpore stavebného sporenia je tento úver obmedzený niekoľkými podmienkami. Samozrejmosťou je existencia sporenia. Jeho pridelenie je ďalej zo zákona obmedzené dvojročnou čakacou lehotou, nasporením určitého percenta cieľovej sumy a dosiahnutím stanovenej výšky tzv. hodnotiaceho čísla. Kvôli týmto reštrikciám znamenajúcim značnú nepružnosť a neschopnosť reagovať na aktuálne potreby klientov prišli sporiteľne na trh s preklenovacími úvermi.

“Vreckové“ z riadneho úveru

Ak by sme poznamenali, že stavebné sporiteľne zdatne konkurujú v úveroch na bývanie hypotekárnym bankám, museli by sme  i jedným dychom dodať, že sa to deje vďaka úverom preklenovacím. Zo samotného riadneho úveru, si toho totiž moc neobstaráte. Pokiaľ splníte hore uvedené podmienky, tzn. po 24 mesiacoch máte nasporených 30 do 50 % (podľa konkrétnej sporiteľne) z cieľovej sumy a splňujete hodnotiace číslo, rovnako nezískate pravdepodobne viac než pár stoviek tisíc. Keď by ste mali cieľovú sumu napríklad 400.000 Sk, museli by ste mať nasporených 160.000 Sk (40 %). Riadny úver by potom spočíval v možnosti požičať si chýbajúcich 240.000 Sk, samozrejme za predpokladu splnenia podmienky hodnotiaceho čísla. Rast tohto ukazovateľa závisí mimo iné na zvolenej tarifnej variante. Príklad výpočtu hodnotiaceho čísla nájdete nižšie. Pokiaľ by ste si stanovili CS hneď na začiatku podstatne vyššie, napr. na 2.000.000 Sk, budete čakať okolo 12 rokov na splnenie podmienok pre pridelenie riadneho úveru.

Ako na riadny úver

Rýchlosť získania riadneho úveru môžete naopak urýchliť znížením cieľovej sumy (za cenu zníženia výšky úveru), zmenou tarifnej varianty, ukladaním súm väčších než 20 000,- Sk za rok a uložením čiastky už na začiatku roku (mnoho z nás to robí na poslednú chvíľu ku konci roka).

Sporiteľne často ponúkajú i v rámci taríf výber rýchlosti sporenia. Rýchle varianty umožňujú rýchlejší rast hodnotiaceho čísla, kompenzovaný neskoršími vyššími splátkami z úveru.

Vo chvíli, keď splníte podmienky a preukážete sporiteľni účelovosť prostriedkov na investícii do bytových potrieb na území SR a dostatočné príjmy na návratnosť pôžičky, vám už nič nebráni v získaní úveru. V drvivej väčšine prípadov, v závislosti na výške úveru a vašej bonite, sporiteľne nevyžadujú ďalšieho ručiteľa. Ešte raz radšej zdôraznime, že na rozdiel od samotného stavebného sporenia sú úvery z neho už účelové. Nemôžete z nich financovať napríklad kúpu automobilu.

Sporiteľne si väčšinou už neúčtujú poplatok za vybavenie riadneho úveru, ktorý by bol v tomto prípade už duplikáciou jednej zaplatenej čiastky za uzavretie stavebného sporenia (väčšinou 1 % z cieľovej sumy). Do nákladov za úver by ste mali však započítať poplatky za vedenie účtu pohybujúce sa okolo 450 Sk za rok.

Hodnotiace číslo

Jedná sa o špecifický číselný ukazovateľ, pomocou ktorého sporiteľne určujú výkonnosť a spoľahlivosť klienta z hľadiska nároku na úver, príp. nároku na úrokové bonusy apod. Každá sporiteľňa má trochu odlišnú metodiku výpočtu tohto ukazovateľa, ale v zásade ho ovplyvňuje doba, počas ktorej ležia vklady na účte, ich výška, výška cieľovej súmy a zvolený tarifný variant. Úver môžete získať až po dosiahnutí určitej minimálnej hodnoty hodnotiaceho čísla. Napríklad:

• bodové hodnotenie = (NS + ŠP + ÚF) / (0,004 x CS)

Nasporená suma (NS) plus zálohy štátnej podpory evidované na účte účastníka (ŠP) plus úrokový faktor (ÚF) sa delí štyrmi promile z cieľovej čiastky (CČ). Výsledok sa v tomto prípade porovná s hodnotou 220, ktorá je limitom splnenia podmienky pre pridelenie úveru. Úrokový faktor (ÚF) predstavuje násobok všetkých úrokov z vkladov i zo štátnej podpory pripísaných na účet účastníka ku dňu hodnotenia. Hodnota tohto násobku je uvádzaná v správach vydávaných pre klientov. Úroky, na ktoré má účastník nárok ku dňu hodnotenia a už nie sú doposiaľ pripísané na jeho účet, sa pre stanovenie bodového hodnotenia posudzujú ako úroky už pripísané.

Úroky z riadnych úverov

Pokiaľ by sme jednoznačne prehlásili, že úvery od stavebných sporiteľní sú výhodnejšie (alebo menej výhodné) než hypotéky, značne by sme situáciu zjednodušili. Úver od stavebnej sporiteľne sa skladá z preklenovacej pôžičky a riadneho úveru. Zatiaľ čo preklenovací úver celkovú pôžičku od sporiteľne zdražuje ,úver riadny ju naopak väčšinou zlacňuje. Obzvlášť pokiaľ počítate už pri sporení s následnou pôžičkou. Úroky sa potom pohybujú už od 3,5  % p. a.