Dobrovoľné príspevky do 2. a 3. piliera: Má to zmysel, keď sa nám peniaze míňajú už teraz?

V čase, keď ceny rastú rýchlejšie ako platy a mnohí žijeme z výplaty do výplaty, myšlienka dobrovoľne si odkladať na dôchodok môže znieť ako luxus, ktorý si jednoducho nemôžeme dovoliť. A predsa – práve teraz je otázka dobrovoľných príspevkov do 2. a 3. piliera aktuálnejšia než kedykoľvek predtým. Má to v dnešnej situácii zmysel?

2. pilier: Viac ako len povinný odvod

Druhý dôchodkový pilier, oficiálne nazývaný starobné dôchodkové sporenie, je pre väčšinu ľudí otvorený už od vstupu na trh práce. Štandardne sa doň odvádza 4 % z vymeriavacieho základu, čo smeruje do vybranej dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Málo ľudí však vie, že si doň môžete posielať aj dobrovoľné príspevky.

Tieto príspevky sú síce nezdaňované, ale nemáte na ne daňový odpočet ako pri 3. pilieri. Výhodou je, že idú rovno do fondov, ktoré môžu z dlhodobého hľadiska dosahovať vyššie výnosy ako bežné sporenie. Hlavnou devízou dobrovoľných príspevkov do 2. piliera je čas – čím skôr začnete, tým viac sa môže nahromaždiť. Preto sa druhý pilier oplatí najmä mladým pracujúcim.

Príklad: Ak si 30-ročný človek odkladá 20 € mesačne do indexového fondu DSS, za 35 rokov si môže nasporiť viac ako 28 000 € (pri priemernom výnose 6 % ročne). Všetko bez daní.

3. pilier: Doplnkové dôchodkové sporenie s bonusmi

Tretí pilier je dobrovoľný od začiatku. Funguje na báze mesačných príspevkov, často v kombinácii so zamestnávateľom. Ak máte šťastie, firma vám naň prispieva – napríklad 3 % zo mzdy, ak aj vy vložíte aspoň 2 %. A práve tu vstupuje do hry daňová výhoda.

Ročne si môžete odpočítať až 180 € zo základu dane, čo v praxi znamená späť 34,20 € pri 19 % sadzbe. Navyše, vaše vklady môže zhodnocovať DSS (doplňková dôchodková spoločnosť) v rôznych investičných fondoch.

Príklad: Ak mesačne prispievate 50 € a zamestnávateľ ďalších 50 €, do 30 rokov si môžete vybudovať majetok okolo 100 000 € (opäť pri výnose 6 % ročne).

Ale čo ak už teraz nemám z čoho sporiť?

To je otázka, ktorá trápi čoraz viac ľudí. Inflácia, hypotéky, náklady na deti – všetko tlačí na náš rodinný rozpočet. Dobrovoľné príspevky sa preto môžu zdať ako zbytočný luxus.

No práve v nestabilných časoch má dlhodobé sporenie svoju hodnotu. Ak si nedokážete odložiť 50 €, možno to bude aspoň 10 €. Vždy je lepšie niečo ako nič – a najmä, v 2. a 3. pilieri najlepšie pracujú čas a zložené úročenie. Nie výška jednorazového vkladu, ale pravidelnosť a dĺžka sporenia rozhodujú.

Kedy sa oplatí prispievať navyše?

• Ak máte zamestnávateľa, ktorý vám prispieva do 3. piliera – nikdy neodmietajte “peniaze zadarmo”.
• Ak ste mladí a ešte bez väčších výdavkov – čím skôr začnete, tým menej vás bude mesačný vklad bolieť.
• Ak viete mesačne odložiť aspoň malú sumu bez ohrozenia rozpočtu – aj 10 € mesačne má v dlhom horizonte zmysel.
• Ak chcete diverzifikovať sporenie mimo banky – fondy DSS a DDS sú spravované profesionálne a majú iný profil rizika než bankové produkty.

Dobrovoľné príspevky do 2. a 3. piliera nie sú náhradou za finančnú rezervu. Nepredstavujú rýchlu pomoc pri nečakaných výdavkoch. Ale sú dôležitou súčasťou dôchodkového zabezpečenia, ktoré sa neopiera len o štát, ale aj o vašu vlastnú disciplínu.

Ak máte čo len trochu priestoru v rozpočte, má zmysel začať. Či už v podobe dobrovoľných príspevkov do 2. piliera alebo optimalizáciou príspevkov do 3. piliera s daňovým zvýhodnením. 

Natália Stašíková

Prispievateľka portálu Peniaze.sk. Venuje sa ekonomickým témam a natívnemu obsahu. Ďalšie články autora.