10 tipov, ako sa nepopáliť pri hypotéke, v čase rastu úrokových sadzieb

Marek Mittaš | rubrika: Článok | 24. 5. 2022
Plánujete si vziať hypotéku, alebo zvažujete jej refinancovanie? Máme pre vás desatoro praktických rád, ako postupovať keď sa úrokové sadzby odrazili od dna a vyššie splátky už začínajú tisíce rodín cítiť na svojich rozpočtoch. V prípade, že hypotéku už máte, alebo ju práve zvažujete sa oplatí riadiť našim hypotekárnym sprievodcom.
10 tipov, ako sa nepopáliť pri hypotéke, v čase rastu úrokových sadzieb

Zdroj: Shutterstock

Zvoľte si správnu fixáciu

Krátka doba fixácie prináša obvykle nižšie úroky. Avšak snaha ušetriť na začiatku vás môže neskôr nepekne dobehnúť. „Ak beriete hypotéku v súčasnosti, najväčší  záujem je o dlhodobé fixácie,  najmä desaťročnú. Znamená  istotu nemennosti splátok,“ vysvetľuje Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia. Pretože po skončení fixácie vám môže banka zdvihnúť úrok. A síce môžete refinancovať, ale je vysoký predpoklad, že v čase rastu úrokov budú zvyšovať hypotéky všetky banky. Navyše s refinancovaním sú spojené aj ďalšie dodatočné náklady. 

Pripravte sa na zdržanie

Vybavenie hypotéky je rýchly proces, ak žiadateľ dodá včas všetky potrebné dokumenty, môže ju dostať v priebehu 5 dní. V poslednom období však podľa vyjadrení bankových domov banky registrujú  niekoľkonásobne  viac žiadostí ako štandardne. Preto budete takpovediac čakať v rade. Samotný proces schválenia úveru až k podpisu zmluvy o úvere sa aktuálne môže predĺžiť až na 20 pracovných dní. Preto s tým počítajte. 

Podpíšte zmluvu včas

Hoci banky zvyšujú hypotéky, týka sa to len nových žiadostí. Čím skôr o hypotéku požiadate, tým máte vyššiu istotu dobrého úroku. „Vo chvíli, kedy klient požiada o hypotéku, podržíme mu výšku úrokovej sadzby až po 45 dní. To je najneskorší termín na podpis zmluvy,“ hovorí Ďuďáková. Preto je dobré si ustriehnuť termíny žiadosti aj podpisu zmluvy. Úroky rastú každým dňom. 

Poistite sa

Potreba poistenia vzrastá, keď máte na svojich pleciach nielen starosť o rodinu, ale aj o strechu nad hlavou. Navyše hypotekárny úver s poistením, banka obvykle ohodnotí výhodnejšou úrokovou sadzbou. Pretože sa zvyšuje istota, že dlh splatíte aj v prípade nepriaznivej udalosti.  Zároveň získate krytie pre prípad neočakávaných udalostí, ktoré môžu mať  vplyv na schopnosť úver splácať. Ako napríklad strata zamestnania,  trvalé následky úrazu, smrť. 

Pred koncom fixácie si nechajte v banke vypracovať novú ponuku

Ak máte pred koncom fixácie, banka vám oznámi sadzbu na ďalšie obdobie 2 – 3 mesiace pred uplynutím fixácie sadzby.  Nechajte si od nej vypracovať ponuku na ďalšiu úrokovú sadzbu ešte pred tým, ako začnete premýšľať o refinancovaní v inej banke. Novú fixáciu hypotéky treba riešiť pred vypršaním existujúcej.  

Úrokové sadzby sa zvýšili, takže môžete očakávať, že banka vám oznámi na ďalšie obdobie fixácie  vyššiu úrokovú sadzbu, ako ste mali doteraz. Ak bude nová splátka nad vaše možnosti, požiadajte banku o návrhy riešení. Možností je niekoľko. Od zlúčenia splátok viacerých úverov do jednej mesačnej splátky, cez pristúpenie partnera alebo inej blízkej osoby do spoločného splácania úveru, až po predĺženie splatnosti a tým zníženie splátky.

 Zvážte refixáciu

Ak máte ešte do konca obdobia fixácie  viac ako  3 mesiace a máte krátkodobú fixáciu, môžete zvážiť, že požiadate banku o predčasné ukončenie obdobia fixácie  a začatie nového, ale už  dlhšieho obdobia  fixovania úroku. 

Refixácia znamená, že sa rozhodnete radšej predčasne skončiť dohodnuté obdobie a začať nové. Aj za cenu vyššej úrokovej sadzby ako ste mali doteraz, ale budete mať istotu stabilnej splátky napríklad aj na 10 ďalších rokov. Podľa údajov Národnej banky Slovenska bola totiž v prvom štvrťroku 2022 výška úrokov pri úveroch na nehnuteľnosť do jedného roka 1,15 % a nad 5 rokov 1,1 %. 

Budujte si finančnú rezervu

Aj popri splácaní úveru je vytváranie rezervy nutnosť každého rodinného rozpočtu. Najvhodnejšie je riadiť sa pravidlom 50:20:30. Takže 50 % príjmu smeruje na nutné výdavky. Ďalších 20 % príjmu môžete už smerovať do finančnej rezervy. Alebo na splácanie dlhov a záväzkov. Zvyšných 30 % tvoria osobné výdavky a voľný čas. Teda zábava, odkladanie na dovolenku a podobne.  Pravidlo 50:20:30 nie je viazané na výšku príjmu, slúži na určenie priorít. Ušetrené peniaze možno použiť ako finančný vankúš v prípade potreby nepredvídaných výdavkov. Výška finančnej rezervy, ktorú máte okamžite k dispozícii by mala predstavovať výšku vašich mesačných výdavkov na 3 – 6 mesiacov. 

Banku kontaktujte vždy včas

Problémy sa môžu vyskytnúť v každej rodine. No vo vzťahu s bankou platí aj to, čo medzi partnermi. Podstatné je o nich hovoriť. Pravidelne vyhodnocujte svoju finančnú situáciu a ak budete mať signály, že sa zhoršuje, včas zakročte. Pokúste sa ušetriť na strane nákladov alebo navýšiť príjmy. Ak to nepomáha, budete musieť siahnuť po rezerve. Ak to nestačí a nemáte dosť prostriedkov na splátku akéhokoľvek úveru, je vhodné o tom banku informovať skôr, ako budete meškať s platbou. Môžete napríklad požiadať o zmenu výšky mesačnej splátky alebo o odklad splátky. Možnosti dohody však často končia výzvou banky na zaplatenie dlžoby. Preto je potrebné ísť od banky skôr.

Pri rodinných problémoch je lepšie sa dohodnúť

 Ak sa partneri dohodnú, hypotéku tiež možno splácať spoločne aj po rozvode. Ďalší variant predstavuje úpravu splátok napríklad predlženie splatnosti úveru, pristúpenie k úverovému záväzku inou osobou  a podobne.  Nech si už vyberiete akékoľvek riešenie, vždy je dôležité včas komunikovať s bankou.  

Disciplína je základ

Pri hypotéke je nutné myslieť na to, že nejde o krátkodobý záväzok ale  úver na desiatky rokov. Často dokonca na celý produktívny život. Preto je potrebné si vo vzťahu k banke budovať dobré meno. Dodržujte platobnú disciplínu a plaťte svoje záväzky včas. Pretože presne to je podmienkou pre prípadné ďalšie úvery v budúcnosti,  ako aj predpoklad  priaznivého riešenia  prípadných problémov, či lepších úrokových sadzieb.

Marek Mittaš

Autor článku Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+1
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Prekáža vám hluk či zápach od susedov? Čo podľa súdov musíte strpieť a čo už ni

23. 5. 2025 | Barbora Magočová

Prekáža vám hluk či zápach od susedov? Čo podľa súdov musíte strpieť a čo už ni

Kto by už netúžil po tom, aby bol jeho domov oázou pokoja? Tento luxus ale nie je dopriaty každému. Obyvatelia bytového domu majú zvyčajne problémy s hlučnými susedmi; vlastníci rodinných... celý článok

Nájom bytu manželmi môže byť pre prenajímateľa problematický. V ktorom prípade?

22. 5. 2025 | Barbora Magočová

Nájom bytu manželmi môže byť pre prenajímateľa problematický. V ktorom prípade?

Ak nájomca platí riadne a včas, prenajímateľ sa o jeho súkromný život zvyčajne veľmi nezaujíma. Za určitých okolností sa mu to ale môže vypomstiť. Nie vždy je totiž nájomníkom len ten,... celý článok

Mladým Slovákom sa vrátila chuť nakupovať nehnuteľnosti, čísla hovoria jasne

21. 5. 2025 | Redakcia

Mladým Slovákom sa vrátila chuť nakupovať nehnuteľnosti, čísla hovoria jasne

Na realitnom trhu sa začínajú objavovať pozitívne signály, ktoré naznačujú zmenu smerovania, a tentoraz sú v hlavnej úlohe mladí ľudia do 35 rokov. Po dlhšom období, keď vysoké úrokové... celý článok

Dostupný Domov: Revolúcia v nájomnom bývaní na Slovensku

20. 5. 2025 | Ivana Sladkovská

Dostupný Domov: Revolúcia v nájomnom bývaní na Slovensku

Nájom alebo hypotéka? To je otázka, ktorú si kladie mnoho Slovákov. Napriek tomu, že nedostatok nájomných bytov na Slovensku môže hovoriť v prospech hypotéky, nie každý má na ňu nárok... celý článok

Kúpiť, či nekúpiť? Ceny nehnuteľností sa šialene dvíhajú, Bratislava už zlomila rekord

9. 5. 2025 | Ivana Sladkovská

Kúpiť, či nekúpiť? Ceny nehnuteľností sa šialene dvíhajú, Bratislava už zlomila rekord

Ceny bývania vzrástli medzi štvrťrokmi o 4 %, pričom najvýraznejší skok nastal medzi decembrom a januárom. Tento trend je poháňaný najmä staršími bytmi, ktoré zdraželi rýchlejšie než... celý článok