10 tipov, ako sa nepopáliť pri hypotéke, v čase rastu úrokových sadzieb

Zvoľte si správnu fixáciu

Krátka doba fixácie prináša obvykle nižšie úroky. Avšak snaha ušetriť na začiatku vás môže neskôr nepekne dobehnúť. „Ak beriete hypotéku v súčasnosti, najväčší  záujem je o dlhodobé fixácie,  najmä desaťročnú. Znamená  istotu nemennosti splátok,“ vysvetľuje Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia. Pretože po skončení fixácie vám môže banka zdvihnúť úrok. A síce môžete refinancovať, ale je vysoký predpoklad, že v čase rastu úrokov budú zvyšovať hypotéky všetky banky. Navyše s refinancovaním sú spojené aj ďalšie dodatočné náklady. 

Pripravte sa na zdržanie

Vybavenie hypotéky je rýchly proces, ak žiadateľ dodá včas všetky potrebné dokumenty, môže ju dostať v priebehu 5 dní. V poslednom období však podľa vyjadrení bankových domov banky registrujú  niekoľkonásobne  viac žiadostí ako štandardne. Preto budete takpovediac čakať v rade. Samotný proces schválenia úveru až k podpisu zmluvy o úvere sa aktuálne môže predĺžiť až na 20 pracovných dní. Preto s tým počítajte. 

Podpíšte zmluvu včas

Hoci banky zvyšujú hypotéky, týka sa to len nových žiadostí. Čím skôr o hypotéku požiadate, tým máte vyššiu istotu dobrého úroku. „Vo chvíli, kedy klient požiada o hypotéku, podržíme mu výšku úrokovej sadzby až po 45 dní. To je najneskorší termín na podpis zmluvy,“ hovorí Ďuďáková. Preto je dobré si ustriehnuť termíny žiadosti aj podpisu zmluvy. Úroky rastú každým dňom. 

Poistite sa

Potreba poistenia vzrastá, keď máte na svojich pleciach nielen starosť o rodinu, ale aj o strechu nad hlavou. Navyše hypotekárny úver s poistením, banka obvykle ohodnotí výhodnejšou úrokovou sadzbou. Pretože sa zvyšuje istota, že dlh splatíte aj v prípade nepriaznivej udalosti.  Zároveň získate krytie pre prípad neočakávaných udalostí, ktoré môžu mať  vplyv na schopnosť úver splácať. Ako napríklad strata zamestnania,  trvalé následky úrazu, smrť. 

Pred koncom fixácie si nechajte v banke vypracovať novú ponuku

Ak máte pred koncom fixácie, banka vám oznámi sadzbu na ďalšie obdobie 2 – 3 mesiace pred uplynutím fixácie sadzby.  Nechajte si od nej vypracovať ponuku na ďalšiu úrokovú sadzbu ešte pred tým, ako začnete premýšľať o refinancovaní v inej banke. Novú fixáciu hypotéky treba riešiť pred vypršaním existujúcej.  

Úrokové sadzby sa zvýšili, takže môžete očakávať, že banka vám oznámi na ďalšie obdobie fixácie  vyššiu úrokovú sadzbu, ako ste mali doteraz. Ak bude nová splátka nad vaše možnosti, požiadajte banku o návrhy riešení. Možností je niekoľko. Od zlúčenia splátok viacerých úverov do jednej mesačnej splátky, cez pristúpenie partnera alebo inej blízkej osoby do spoločného splácania úveru, až po predĺženie splatnosti a tým zníženie splátky.

 Zvážte refixáciu

Ak máte ešte do konca obdobia fixácie  viac ako  3 mesiace a máte krátkodobú fixáciu, môžete zvážiť, že požiadate banku o predčasné ukončenie obdobia fixácie  a začatie nového, ale už  dlhšieho obdobia  fixovania úroku. 

Refixácia znamená, že sa rozhodnete radšej predčasne skončiť dohodnuté obdobie a začať nové. Aj za cenu vyššej úrokovej sadzby ako ste mali doteraz, ale budete mať istotu stabilnej splátky napríklad aj na 10 ďalších rokov. Podľa údajov Národnej banky Slovenska bola totiž v prvom štvrťroku 2022 výška úrokov pri úveroch na nehnuteľnosť do jedného roka 1,15 % a nad 5 rokov 1,1 %. 

Budujte si finančnú rezervu

Aj popri splácaní úveru je vytváranie rezervy nutnosť každého rodinného rozpočtu. Najvhodnejšie je riadiť sa pravidlom 50:20:30. Takže 50 % príjmu smeruje na nutné výdavky. Ďalších 20 % príjmu môžete už smerovať do finančnej rezervy. Alebo na splácanie dlhov a záväzkov. Zvyšných 30 % tvoria osobné výdavky a voľný čas. Teda zábava, odkladanie na dovolenku a podobne.  Pravidlo 50:20:30 nie je viazané na výšku príjmu, slúži na určenie priorít. Ušetrené peniaze možno použiť ako finančný vankúš v prípade potreby nepredvídaných výdavkov. Výška finančnej rezervy, ktorú máte okamžite k dispozícii by mala predstavovať výšku vašich mesačných výdavkov na 3 – 6 mesiacov. 

Banku kontaktujte vždy včas

Problémy sa môžu vyskytnúť v každej rodine. No vo vzťahu s bankou platí aj to, čo medzi partnermi. Podstatné je o nich hovoriť. Pravidelne vyhodnocujte svoju finančnú situáciu a ak budete mať signály, že sa zhoršuje, včas zakročte. Pokúste sa ušetriť na strane nákladov alebo navýšiť príjmy. Ak to nepomáha, budete musieť siahnuť po rezerve. Ak to nestačí a nemáte dosť prostriedkov na splátku akéhokoľvek úveru, je vhodné o tom banku informovať skôr, ako budete meškať s platbou. Môžete napríklad požiadať o zmenu výšky mesačnej splátky alebo o odklad splátky. Možnosti dohody však často končia výzvou banky na zaplatenie dlžoby. Preto je potrebné ísť od banky skôr.

Pri rodinných problémoch je lepšie sa dohodnúť

 Ak sa partneri dohodnú, hypotéku tiež možno splácať spoločne aj po rozvode. Ďalší variant predstavuje úpravu splátok napríklad predlženie splatnosti úveru, pristúpenie k úverovému záväzku inou osobou  a podobne.  Nech si už vyberiete akékoľvek riešenie, vždy je dôležité včas komunikovať s bankou.  

Disciplína je základ

Pri hypotéke je nutné myslieť na to, že nejde o krátkodobý záväzok ale  úver na desiatky rokov. Často dokonca na celý produktívny život. Preto je potrebné si vo vzťahu k banke budovať dobré meno. Dodržujte platobnú disciplínu a plaťte svoje záväzky včas. Pretože presne to je podmienkou pre prípadné ďalšie úvery v budúcnosti,  ako aj predpoklad  priaznivého riešenia  prípadných problémov, či lepších úrokových sadzieb.

Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.

Investujte so Saxo lacnejšie

Využite nižšie poplatky za US akcie - 0,08 %, min. 1 USD, s menovou konverziou 0,25 % a bez minimálneho vkladu.

Zistite viac