Sporenie prostredníctvom životného poistenia je nevýhodné, tvrdia odborníci

V rámci životného poistenia ponúkajú poisťovne svojim klientom okrem iného aj možnosti šetrenia a zhodnocovania finančných prostriedkov. Čo znamená, že po určitom čase by mal mať sporiteľ/poistený k dispozícii istý objem peňazí. Aký, to závisí predovšetkým od druhu životného poistenia. Keďže sa deklarované sporenie realizuje cez poisťovacie spoločnosti, nie je zadarmo.

Podľa generálneho riaditeľa finančno-sprostredkovateľskej spoločnosti Fincentra Milana Repku existujú rôzne pohľady na sporenie prostredníctvom životnej poistky.

Je možné ho rozdeliť do troch variant: 

• a) sporenie prostredníctvom kapitálového životného poistenia
• b) sporenie prostredníctvom podielového fondu s garantovaným výnosom
• c)sporenie prostredníctvom klasických otvorených podielových fondov
  

„Varianty a) a b) nám sľubujú dopredu garantovaný výnos. Variant c) nesie so sebou štandardné riziko, s ktorým sa stretávame pri investovaní do otvorených podielových fondov,“ hovorí Repka.

Pre lepšiu orientáciu budeme v príspevku operovať s viac známymi pojmami ako sú kapitálové a investičné životné poistenie (KŽP,IŽP), o ktorých sme vám priniesli informácie v predošlom príspevku.  Čo sa týka sporenia prostredníctvom životného poistenia, ekonóm Peter Cmorej, ktorý pôsobí aj ako konzultant spoločnosti Medical & Financial Consulting si myslí, že na sporenie nie je vhodné žiadne životné poistenie, tak ako kapitálové ani investičné. „Na sporenie sa neoplatí žiadne životné poistenie. Poistenie je od slova poistiť, nie od slova sporiť, ani od slova investovať,“ hovorí Cmorej. Rovnaký názor má aj Repka. „Poisťovne sa nazývajú poisťovňami od slova poistiť, teda mali by sa využívať hlavne na to, na čo sú primárne určené,“ hovorí.

Sporenie cez ŽKP a IŽP sa neoplatí

Kapitálové životné poistenie zahŕňa poistenie pre prípad smrti a dožitia. To znamená, že okrem plnenia poistného v prípade poistných udalostí umožňuje poisteným aj zhodnocovať finančné prostriedky sporením. „Kapitálové životné poistenie je vždy spojené so sporiacou časťou. Peniaze sa sporia do dlhopisov, ktoré ponúkajú veľmi nízke reálne zhodnotenie. História pozná dlhé obdobia kedy sa takto uložené peniaze výrazne znehodnotili,“ hovorí Cmorej. Podľa neho ponúkajú kapitálové životné poistenia garanciu, je to však garancia straty kúpnej sily peňazí. Najmä v súčasnej ekonomickej situácií ho nikomu neodporúča ako poistenie a ani ako sporenie.  

Čo sa týka IŽP, zastáva podobný názor. „Ak je investičné životné poistenie založené výhradne za účelom sporenia, poisťovňa je absolútne zbytočný príživník. Do rovnakých podielových fondov sa dá investovať aj bez poisťovne, poplatky na strane poisťovne sú absolútne neopodstatnené,“ vysvetľuje Cmorej. Ak budete svoje financie investovať cez poisťovňu, môže podľa Cmoreja v budúcnosti očakávať menej peňazí o 15 až 50 percent, ako keby ste do toho istého fondu investovali priamo bez poisťovne. „Až taká je sila poplatkov,“ zdôrazňuje. Stotožňuje sa tak s názorom Repku. „Investovanie do podielových fondov prostredníctvom životnej poisťovne nikdy nebude lacnejšie ako investovanie priamo prostredníctvom správcovskej spoločnosti. V tomto prípade je životná poisťovňa zvyčajne článok na viac, ktorý tento presun prostriedkov od klienta do fondu správcovskej spoločnosti nebude robiť úplne zadarmo,“ ozrejmuje Milan Repka z Fincentra.

Pre tých, ktorí aj napriek zmieňovaným informáciám stále zvažujú sporenie cez životné poistenie, ponúkame radu na záver. „Životné poistenie je dlhodobý produkt, ak sa rozhodnem sporiť si prostredníctvom životného poistenia, musím uvažovať s dobou minimálne 20 rokov. Pri dobe kratšej ako 20 rokov, nasporená suma nemusí byť taká, akú klient očakával,“ hovorí finančný analytik spoločnosti Partners Group SK Marcel Bodnár.  Čas je podľa neho veľmi dôležitým faktorom pri zhodnocovaní úspor, pretože pri zmluvách na kratšiu dobu, nemusia vložené prostriedky zabezpečiť dostatočné zhodnotenie. „Vplýva na to predovšetkým poplatková štruktúra, o ktorej má klienta oboznámiť sprostredkovateľ danej zmluvy, a taktiež zvolená investičná stratégia,“ dodáva.