Úrazové poistenie, rozumný spôsob zabezpečenia proti úrazu. Časť prvá.

Úrazy patria k bežnému životu každého človeka, môžu sa stať rýchlo a bez akéhokoľvek varovania zvyčajne vtedy, keď to najmenej očakávate. Postihujú rôzne časti tela a môžu vás zastihnúť či už doma, v práci alebo zahraničí. Ich návštevy sa poväčšine nezaobídu bez bolesti, v prípade trvalých následkov je dobré mať poistku.

Úrazové poistenie je poistný produkt, ktorý kryje následky úrazu alebo inak povedané, zmierňuje jeho finančné dôsledky. Zvyčajne obsahuje poistenie pre prípad smrti spôsobenej úrazom, poistenie trvalých následkov, poistenie menších následkov a rôzne iné. „Podstatou úrazového poistenia je poskytnutie finančnej ochrany poistenému v prípade úrazu, respektíve pozostalým v prípade smrti poisteného. To znamená, že úrazové poistenie zmierňuje následky úrazu či smrti, a tým pomáha k jednoduchšiemu prekonávaniu nepríjemností po úraze alebo strate milovanej osoby,“ hovorí vedúca oddelenia marketingu poisťovne Kooperativy Erika Barkolová.

Poistnému plneniu deklarovaného poistenia musí predchádzať úraz, alebo inak povedané poistná udalosť. Avšak základom úrazu, ktorého úhradu chcete čerpať z poistky, by mala byť nepredvídateľnosť jeho vzniku. „V našich poistných podmienkach je úraz definovaný ako telesné poškodenie, respektíve smrť, spôsobené neočakávaným a náhlym pôsobením vonkajších síl alebo vlastnej telesnej sily, alebo neočakávaným a neprerušeným pôsobením vysokých či nízkych vonkajších teplôt, plynov, pár, žiarenia a jedov (s výnimkou mikrobiálnych jedov a imunotoxických látok),“ ozrejmuje Barkolová. V Komunálnej poisťovni ho dokonca označujú za traumu. „Úraz je trauma, teda náhle, trvalé alebo dočasné poškodenie organizmu mechanickými, chemickými či biologickými vplyvmi,“ hovorí Silvia Vonzová, vedúca oddelenia marketingu Komunálnej poisťovne.

Úraz ako samostatný produkt, alebo ako súčasť iného poistenia?

Úrazové poistenie si môžete uzatvoriť viacerými spôsobmi, či už samostatne, alebo ako súčasť životného poistenia. Poisťovacie spoločnosti ponúkajú v rámci svojich produktov životného poistenia rôzne balíky.

Tak napríklad: „KOMUNÁLNA poisťovňa, a.s. Vienna Insurance Group ponúka svojim klientom úrazové poistenie samostatne, alebo v zmluvách kapitálového alebo investičného poistenia. "Našim klientom ponúkame úrazové poistenie aj v produktoch kapitálového životného poistenia: Kapitál, Provital, Kapitál Istota, Family Kapitál a v produktoch investičného poistenia Kontinvest, Globalinvest, Family Garant,“ ozrejmuje Vonzová z Komunálnej poisťovne. Podľa nej záleží iba na výbere a potrebe klienta. Ak si zvolíte produkt, v ktorom vám poisťovňa ponúka aj úrazové poistenie, máte možnosť šetriť si finančné prostriedky.

Podobnú ponuku má aj poisťovňa Kooperativa. „Klient má na výber medzi viacerými variantmi úrazového poistenia. Ak má záujem iba o úrazové poistenie, môže využiť produkty obsahujúce iba úrazové poistenie. Avšak má na výber aj z iných produktov, ktoré navyše ponúkajú aj možnosť zhodnocovania finančných prostriedkov, a to prostredníctvom kapitálových produktov, kde je garantované zhodnotenie s pripisovaním podielov na zisku,“ ozrejmuje Erika Barkolová z Kooperativy. Pre tých, ktorí majú pozitívny vzťah k riziku, majú poisťovne k dispozícii aj investičné produkty. Tie síce nemajú žiadnu garanciu, no výška výnosu môže byť výrazne vyššia.

Nie všetky poisťovacie spoločnosti však ponúkajú možnosť samostatného úrazového poistenia. Jednou z nich je aj Aegon Životná poisťovňa, v ktorej nie je možné uzatvoriť si úrazové poistenie samostatne. „Úrazové poistenie je možné uzavrieť iba ako súčasť hlavného poistenia. Hlavné poistenie je investičné alebo kapitálové poistenie,“ ozrejmuje produktový manažér ŽP Aegon Robert Beliš. Pri výbere úrazového poistenia preto záleží iba na vás a na tom, či sa chcete poistiť iba proti úrazu, alebo využijete možnosť iného životného produktu, ktorého súčasťou je poistenie úrazu.

Úrazové poistenia sa vzťahuje na úraz, kryje riziko úrazu a závisí od dojednaných pripoistení. „Poistenie kryje zlomeniny, popáleniny, straty časti končatín, obmedzenia hybnosti, vykĺbenia, podvrtnutia, niektoré pomliaždeniny, rany, otrasy mozgu, natrhnutia svalov a mnohé ďalšie,“ ozrejmuje Beliš z Aegonu ŽP. Čo sa týka Kooperativy, podľa Barkolovej je najčastejším úrazovým rizikom čas nevyhnutného liečenia úrazu. „Poistné plnenie za čas nevyhnutného liečenia úrazu slúži ako finančná pomoc v prípade vzniku úrazu a jeho výška je vypočítaná podľa závažnosti poranenia a dĺžky liečby utrpeného úrazu,“ hovorí Barkolová. Na tento účel má poisťovňa (ako i ostatné, pozn. redaktora) vlastné oceňovanie tabuľky, ktoré percentuálne hodnotia jednotlivé telesné poranenia.

Niekedy sa stáva, že k úrazovému poisteniu je priraďované aj súkromné zdravotné poistenie. Tento typ je však úplne odlišný a s úrazom nemá nič spoločné, nakoľko sa vzťahuje na rôzne choroby. Občas sa môže mýliť s poistením denného odškodnenia, alebo v niektorých prípadoch aj s poistením pobytu v nemocnici, ktoré sa dajú uzavrieť ako pre prípad úrazu, tak aj pre všetky pracovné neschopnosti, preto si ho netreba pliesť. „Klient má možnosť poistiť si aj iné riziká, z ktorých mu vyplýva nárok aj pri úraze, za podmienky stanovené pre dané riziko. Tieto riziká zahŕňajú pobyt v nemocnici, chirurgický zákrok, invaliditu či práceneschopnosť,“ dodáva Barkolová.

Úrazové poistenie je platné aj v zahraničí, takže v prípade, že ho nemáte zjednané v cestovnom poistení, ktoré je v letných mesiacoch celkom populárne, nemusíte sa ničoho obávať, pretože ak ho máte uzatvorené na Slovensku, platí vám aj v cudzine. Jednou z nevýhod deklarovaného poistenia je však fakt, že úraz sa poisťovacej spoločnosti nahlasuje až po ukončení liečby, čo môže vidinu finančnej kompenzácie z časti oddialiť.