Ako si zabezpečiť lepší dôchodok?

Čítajte tiež:

• Do penzie pôjdeme v roku 2018 opäť starší!

Druhý pilier by mal byť štandard v zodpovednom zabezpečení vlastného dôchodku, no stačiť nebude. Stačí pár výpočtov. Z hrubej mzdy dnes putuje na dôchodkové sporenie 14%, pričom do DSS z nich 4,25% a každý rok sa tento odvod zvyšuje o 0,25% až na konečných 6% v roku 2024.

Toto zvýšenie pôjde na úkor odvodov do Sociálnej poisťovne, no v praxi to znamená, že pri hrubej mzde 900 eur ide na dôchodok do druhého piliera len niečo cez 5 eur a v roku 2024 to bude bezmála 8 eur. To je aj pri tých najvýkonnejších fondoch žalostne málo. Navyše problém je, že cez 80% sporiteľov má aktuálne peniaze v dlhopisových fondoch, ktoré mali výkon od 0,17 do 2,5%.

O bohatej penzii pri takto nastavených podmienkach nemožno hovoriť.  Aj preto sa Slovensko v hodnotení udržateľnosti dôchodkového systému uvádzanom v Pension Sustainability Index v roku 2016 ocitlo na 36 priečke. Ďaleko pred nami sú aj Česi, alebo napríklad Mexičania, či Peruánci.

Nelichotivý stav majetku slovenských sporiteľov v druhom pilieri je výsledok zmeny zákona v roku 2013, ktorá bola spojená s automatickým presunom úspor sporiteľov do garantovaných fondov. Práve do tých, ktoré zarábajú najmenej. A mnoho sporiteľov o tom dodnes nevie.  Pokiaľ človeku do dôchodku ostávajú stále dekády rokov, má aspoň priemerný plat a nechystá sa byť dlhodobo nezamestnaný, druhý pilier je vhodným riešením.

Aj napriek nízkym príspevkom dokáže pre dôchodok zarobiť v správnom investičnom fonde viac ako v konzervatívnom.  Prvým krokom vy malo byť nastavenie dynamickejšej investičnej stratégie. Oproti dlhopisovým fondom s výnosnosťou takmer na dne si indexové fondy pripísali vo väčšine prípadov za minulý rok dvojciferné zhodnotenia.

To už je dosť dobrý dôvod staviť na dynamickejšiu stratégiu. Netreba sa jej báť. Pri súčasnom  zákon sa aj tak po dosiahnutí 52 rokov veku čistá hodnota majetku sporiteľa s jeho zvyšujúcim sa vekom postupne presúva do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu. Ten má ochrániť peniaze pred stratami, ale ponúka nízky výnos. Je mrhaním mať v tejto kategórii úspory celý život. 

Tretí pilier, ktorý sa označuje za ďalší diel stability v súčasnosti nie je príliš atraktívny. Dôvodom je nedostatok štátnej podpory cez zníženie daňového základu o maximálne 180 eur. To predstavuje ušetrených 34,20 eur ročne, čo je pre ľudí nezaujímavé. Hlavnou motiváciou vstupu do tretieho piliera sú príspevky zamestnávateľa, čo však dnes neuplatňujú všetci zamestnávatelia.

Navyše tretí pilier nie je podmienka na lepší dôchodok. V súčasnosti existujú na trhu výnosnejšie a likvidnešie možnosti zhodnotenia peňazí, ktoré v dlhodobom horizonte predstavujú výhodnejšie možnosti ako zhodnotiť financie. Vo všeobecnosti však platí, že čím viac pilierov, tým lepšie. A diverzifikovanie investičnej stratégie je pri dlhodobom sporení na dôchodkové časy pravidlo, ktoré je potrebné uplatňovať ako prvé. 

Hľadáte možnosti investovania, ktoré dlhodobo prekonávali infláciu a zaisťuje výnos, Maroš Ďurik, CEO Across Private Investments hovorí o  indexových fondoch. Aj tu však platí, že najviac zarobíte pravidelným investovaním: „Postupné investovanie do indexových akciových fondov je, na rozdiel od jednorazového investovania, veľmi bezpečné. Desaťročná jednorazová investícia stratila počas najhoršieho obdobia na akciových trhoch za posledných 80 rokov (02/1999 až 02/2009) približne 9 %. Ak by však v rovnakom období bola táto jednorazová investícia rozdelená na 120 mesačných vkladov, výnos z nej by dosiahol až takmer 55 %,“ hovorí Ďurik. 

Pri priemernom investovaní sa financie zhodnocujú aj v období, keď sa po páde zotavujú do stratených hodnôt. Pričom jednorazová investícia je odsúdená na milosť a nemilosť výkyvov. Základom je teda investovať pravidelne a nakupovať podiely. V prípade výraznejších poklesov v dobrých fondoch dokonca je možné investíciu aj navýšiť. Ak budete pravidelne investovať čo najdlhšie, o svoju penziu sa báť nemusíte.

Čim skôr začnete sporiť, tým menej potrebujete odkladať. Ak chcete odísť na dôchodok v šesťdesiatke a máte tridsať rokov, stačí vám odkladať 50 eur aby ste pri zhodnotení 5%, mali na dôchodok nasporených 40.935 eur. S takou sumou sa už dá niečo podniknúť.