Budete na dôchodku starý, chudobný a chorý?

V trojdielnom seriály „Budete na dôchodku starý, chudobný a chorý? „  vám prinášame celkový pohľad a užitočné rady, ktoré vám pomôžu byť lepšie pripravený na váš dôchodok.

Čo vás napadlo ako prvé, keď ste si prečítali nadpis článku?

Pravdepodobne nebudeme ďaleko od pravdy, keď si zatipujeme, že to bolo niečo ako „fúha, to je smrteľná kombinácia“, alebo „tak toto iste nebude môj prípad“, alebo „no hádam nie všetky tri“. 

Smutnou pravdou je, že veľa ľudí takáto budúcnosť naozaj čaká. Dobrá správa však je, že väčšina z nás môže ktorúkoľvek z týchto troch „ingrediencií“ dôchodku ovplyvniť.

Do dôchodku starý.

V dnešnom článku sa pozrieme na prvú ingredienciu dôchodku a tou je staroba a samozrejme, čo má spoločné s našimi financiami.

O tom, že raz všetci pôjdeme „do dôchodku“ asi nemusíme dlho polemizovať, aj keď nájdu sa aj pesimisti, ktorí tvrdia, že sa dôchodku iste nedožijú. Keďže údaje ŠÚSR hovoria pravý opak tak budeme predpokladať, že sa dôchodku dožije väčšina z nás. 

Pozrime sa najskôr trocha do minulosti.

Všetci sme súčasťou rovnakého sociálneho systému, ktorý ledva drží pokope a zjavne nebol navrhnutý tak aby zvládal aj zmeny trendov. V minulom režime bolo plánovanie veľmi bežné a asi najviac to vystihuje pojem „päťročnica“.

Politici a ekonómovia plánovali vždy na päť rokov. Vtedy sa dalo pomerne dobre plánovať, lebo politický a sociálny systém našej krajiny bol „diktovaný“, takmer všetko bolo dané a nebol až taký veľký priestor na zmeny. Systém bol „stabilný“, čo znamenalo, že ľudia mali zabezpečené tri dôležité veci – bývanie, prácu a zdravotnú starostlivosť. 

Že nemali slobodu rozhodovania, vierovyznania, cestovania a tiež v iných oblastiach, je iná vec, ale to nebudeme v tomto článku rozoberať.

Dá sa povedať, že ľudia sa cítili bezpečne, chodili do roboty na 8 hodín (často celý život na jedno miesto), plodili a vychovávali deti a nejako trávili svoj voľný čas.

Na životnú úroveň „na dôchodku“ to malo taký vplyv, že všetci povinne prispievali do spoločného pomyseľného mešca (rozumej sociálny a dôchodkový systém), z ktorého sa vyplácal dôchodok všetkým, ktorí si už svoje odpracovali.

Po „Nežnej revolúcii“ v roku 1989 však prišla zásadná zmena, na ktorú nastavený systém nebol pripravený, čo je nakoniec aj celkom logické. Ľudia začali postupne naberať odvahu, aby vybočili z radu a začali si plniť svoje vlastné sny. Začala éra slobody, kedy zrazu bolo dovolené podnikať, začať niečo vlastné a rozvíjať to. 

Postupne sme sa dostali do situácie, kedy štátne podniky reálne takmer neexistujú a väčšinu pracovných príležitostí ponúka súkromný sektor.

Pýtate sa, čo to má spoločné s tím, že do dôchodku pôjdeme starí? Všetko!

Ľudia začali viac času venovať práci a naháňaniu zakázok, aby uživili seba a svoje rodiny. Medzičasom veľa firiem a živnostníkov skrachovalo a tí, ktorí prežili dôkladne optimalizujú svoje daňové a odvodové povinnosti aby prežili. Mladí ľudia sa nevrhajú do zakladania rodiny a plodenia potomstva, nakoľko sa obávajú neistej budúcnosti. 

Priamym dôsledkom tohto všetkého je, že do pomyseľného spoločného mešca, ktorý tu stále je, pribúda čoraz menej peňazí, ale stále viac tej staršej generácie starne a nárokuje si svoj diel vo forme sociálnej dávky známej ako „dôchodok“.

Preto je jedným z politických riešení tejto situácie posunutie dôchodkového veku, teda posunutie dátumu, kedy prestaneme pracovať a vznikne nám nárok siahnuť si do spoločného mešca pre svoju časť dôchodku. Je teda celkom možné, že pôjdeme do zaslúženého dôchodku naozaj starí. Predstavte si, že to bude napríklad vo veku 67 rokov. Pri takej myšlienke až človeka zamrazí.

• Vypočítajte si vek vášho odchodu do dôchodku na našej kalkulačke:  Kalkulačka dôchodkového veku 

Spomenutý spoločný mešec je súčasný I.dôchodkový pilier.

Keďže je zrejmé, že I.dôchodkový pilier je nedostatočný a kolabuje, tak v snahe tento jav zvrátiť vznikol II.pilier, ktorý je dobrovoľný a umožňuje aby určitá časť povinných odvodov bola oddelená od spoločného mešca na vašom osobnom účte.

Skutočnosť ako starý pôjdete do dôchodku, priamo závisí na tom aké finančné rozhodnutia urobíte, teda do akých produktov budete svoje peniaze dávať. Pokiaľ si dobre zvolíte tak budete môcť do dôchodku odísť aj skôr ako bude bežné, lebo budete mať nasporenú dostatočnú finančnú rezervu.

Zameriame sa na II. dôchodkový pilier

Akú spoločnosť si vybrať

Vzhľadom na skutočnosť, že žijeme v dynamickej dobe, kedy sa finančné inštitúcie predávajú a kupujú navzájom je takmer nemožné jednoznačne povedať, ktorá DSS je najlepšia.

Múdre je, riadiť sa sedliackym rozumom, čo znamená, že si pozrieme jednotlivé DSS, ktoré aktuálne na trhu pôsobia a urobíme si ich porovnanie.

Na mieste je otázka, čo treba porovnávať?

Väčšinu z nás nezaujíma až tak história konkrétnej DSS, kde má sídlo a podobne, ale ako bude zhodnocovať naše úspory. Nikto nemá krištáľovú guľu aby s istotou predpovedal budúcnosť, ale dostatočne dobre poslúži keď si pozrieme ako sa jednotlivé DSS postarali o úspory svojich klientov v minulosti. Nedáva nám to síce garanciu, že to zopakujú aj v budúcnosti, ale napríklad aj vo futbale má väčšiu cenu hráč, ktorý nastrieľal viac gólov v minulosti aj napriek tomu, že nemôže garantovať, že rovnaký výkon bude mať  aj v ďalšej sezóne. Preto nám pohľad do minulosti dáva transparentnú fotku ako DSS spravovala fondy. Tiež môže pri logickom rozhodovaní zohrať úlohu fakt, či nemáte aj iné produkty od spoločnosti, ktorá patrí do rovnakej finančnej skupiny a nechceli by ste mať všetko pod jednou strechou. Niektoré spoločnosti vám ponúkajú v jednom on-line rozhraní sledovanie viacerých produktov. 

Aký fond si vybrať?

Aj v tejto oblasti už máme za sebou legislatívne zmeny a je možné, že neboli posledné.

Preto je dobré zamerať sa skôr na princíp ako nevyhnutne na konkrétne fondy.

Pokiaľ máte do dôchodku ešte ďaleko, povedzme 20 rokov a viac, tak je rozumnejšie vyberať indexový fond, ktorý obvykle dokáže zhodnotiť vaše peniaze lepšie.

Keď vaša preferovaná DSS, indexový fond neponúka tak bude rozhodovanie hneď jednoduchšie. Čím viac sa blížite k odchodu do dôchodku, tak by sa mala vaša pozornosť presúvať na garantované fondy, ktoré sú väčšinou dlhopisové.

Povedzme, že bezpečnejšie bude, keď posledných 10 rokov pred odchodom do dôchodku budete mať zvolený garantovaný fond. Medzi obdobiami, kedy budete mať 100% v indexovom fonde a neskôr 100% v garantovanom fonde, môžete postupne váhu (percentuálny podiel) jednotlivých fondov meniť. Napríklad 15 rokov pred odchodom do dôchodku môžete mať 50% v indexovom fonde a 50% v garantovanom fonde.

Tieto rozhodnutia, kedy meniť jednotlivé fondy a váhy, robíte sami, neexistujú na to žiadne pravidlá. V prípade, že sa v problematike nevyznáte, nič nepokazíte, keď sa poradíte s poradcom, naopak vám to ušetrí čas a energiu, lebo poradca s informáciami pracuje a vie kde ich rýchlo nájsť a ako ich porovnať.

Prispievať dobrovoľne do II. piliera?

Zákon nám umožňuje prispievať do II. piliera viac ako je zákonné minimum a motivuje nás daňovou úľavou, by malo byť pre nás výhodné.

Z dlhodobého hľadiska sme však skôr k dobrovoľným príspevkom skeptickí a to najmä z dvoch hlavných dôvodov.

Prvým dôvodom je, že zákon nám negarantuje daňové zvýhodnenie naveky a ako už sme sa v minulosti mali možnosť viackrát presvedčiť, zmeny môžu prísť a dosť pravdepodobne aj prídu. Druhým dôvodom je, že peniaze sú nelikvidné (nedostupné). Predstavte si, že sa v živote dostanete do situácie, kedy budete súrne potrebovať peniaze. Môžete  mať síce na svojom osobnom účte v DSS napríklad aj niekoľko desiatok tisíc eur, ale nemôžete ich použiť. 

Preto považujeme za rozumnejšie odkladať si peniaze navyše úplne oddelene a vybrať si ku tomu produkt, ktorý má nižšie poplatky aké si účtujú DSS a ešte vám aj môže ponúknuť potenciálne vyššie zhodnotenie.